年度利率披露，新规定的实施，个人贷款平台仍在打“边球”
有多种与实际还款不同的“年化”合同利率
由于中央银行要求所有贷款产品都必须表达年化利率，因此许多机构最近已进行了整改。 但是，平台上仍然有许多不同的计算口径和方法，例如“ peek-a-boo”，“未来利率”，“年化利率”和“年化综合利率”，令人眼花d乱。 专家表示，监管要求严格，清楚地表明贷款产品的利率，将有助于减少借款人陷入各种借贷陷阱，并维持贷款市场秩序。 该平台应严格执行整改。 从借款人本人的角度来看，为了保护自己的权益，还应合理借款，提高其识别能力和金融素养。
多个机构严格明确地声明
“借入XX元，每日利息仅为XX元”，“借入XX元，每日利率从XX开始” …近来，随着贷款利率的披露迎来了新的规定，这种宣传手段已经在主要机构平台上得到了运用。严格控制。
为了维持贷款市场的竞争秩序，保护金融消费者的合法权益，中央银行于3月31日发布公告，要求所有从事贷款业务的机构通过网站，手机等渠道进行营销。申请和促销海报。 该方法向借款人显示年化利率，并指出在签订贷款合同时，它还可以根据需要显示日利率和月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
根据公告，从事贷款业务的机构包括但不限于存款金融机构，汽车金融公司，消费金融公司，小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。
该公告还指出，年化贷款利率应根据向借款人收取的全部贷款成本与实际占用的贷款本金之比计算得出，并折算为年化形式。 其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。
随着新规定的实施，许多金融机构和互联网金融平台已经开始在宣传中表达年利率。 例如，在“借款”和“小额贷款”的借贷页面上，年利率在贷款明细中清楚地指示，日利率在年利率之后指示。 在美团贷款页面上，在分期计算了每月利率之后，标记了年利率。
招商金融集团首席研究员董锡苗表示，利率是贷款的价格，是贷款产品的核心要素。 要求金融机构和互联网平台以年化利率的形式全面准确地披露年化利率，这将帮助借款人对实际利率有清晰准确的了解，并在此基础上做出适当的判断。 这有助于减少借款人陷入各种借款陷阱，并更好地保护借款人的合法权益。
他指出，中央银行的公告要求，应根据向借款人收取的所有贷款成本与实际贷款本金的比率计算年化贷款利率，这将有助于打击各种“削头砍伐”的行为。 要求贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用的要求，将使一些放贷机构不鼓励甚至“误导”具有“低利率和高手续费”的借款人。
有平台实际利率“ peek-a-boo”
但是，记者还发现，平台上仍然有很多不同的计算口径和方法，例如“偷看”，“未来利率”，“年化利率”和“年化综合利率”。令人眼花“乱”。
当记者于4月14日在360 IOU APP上尝试贷款时，他发现在整个贷款过程中，存在多个“利率”：在贷款过程页面上明显的位置显示了根据到不同的贷款期限。 ; 在页面的“个人信用贷款合同”中，您可以看到贷款的“年度综合利率”； 在页面末尾，仅用灰色小写字母表示贷款的“年化综合利率”。 年化综合利率的详细介绍页面还显示，“年化综合利率是通过计算隐式收益率然后将其年化而不是您支付的利息/借款本金的比率来获得的”。
以记者自己在12个月内分期还款500元（分12期）为例，360 IOU贷款页面显示期间利率为1.283％，年化综合利率为27.30％，年化率指定为“个人贷款合同”的利率为6.9％。
关于贷款的多种“利率”，一位业内人士告诉记者：“除利息外，该平台所谓的年度综合利息费通常还包括各种其他与贷款有关的费用，例如融资担保和咨询费。借款合同中规定的年利率可能不包括这部分费用，借款人实际支付的利率仍应以年综合利率为基础，以12个月期间利率折算成年利率。成人为15.396％，也不同于27.30％的年化综合利率。应该是两者采用了不同的复利或单利计算方法。”
记者就“期利率”，“年化利率”和“年化综合利率”的具体概念和转换方法联系了360 IOU平台，但截至发稿时未收到回应。
针对新规定下平台贷款产品实际利率的“偷看”现象，消费金融专家苏小瑞表示，根据中央银行的公告，平台营销应显示年化贷款。借款人的利率明显上升，在贷款合同的签署中指出，上述行为涉嫌“掠夺”。
一些行业专家还表示，平台整改将需要一些时间。 据了解，央行的公告并未具体规定整改的过渡期限，但根据中国互助协会对会员机构的要求，各会员机构应按规定完成互联网贷款年化利率的表述工作。四月底。
合理借贷并防范陷阱
专家表示，监管要求严格规定了年化贷款利率，平台应严格执行整改。 从借款人本人的角度来看，为了保护自己的权益，他们还应该合理地借款并提高其金融素养。
董锡iao说，对于消费者来说，首先，他们必须理性消费，力所能及，合理借款，保持良好的个人信用和财务状况。 第二，尝试向商业银行，消费金融公司和其他正规金融机构申请贷款； 第三，认真阅读贷款合同的文字内容，包括利率，费用和违约责任； 第四，学习经济学和金融学的基础知识，提高识别金融欺诈和各种陷阱的意识和能力。
苏小瑞还表示，借款人应首先弄清贷款需求，而不是为所谓的“羊毛”借款。 同时，明确贷款条件。 无执照的机构可能构成非法贷款，应远离这些机构，以免陷入超息贷款和高利贷的陷阱。 另外，在签订合同时，可以明确贷款本金和所有利息费用，并且可以手动计算贷款的实际利率并将其与平台上公开的方法进行比较。
苏宁金融研究所研究员黄大志表示，借款人应注意其还款方式和还款期限，以免逾期。 黄大志说：“一旦借款人逾期贷款，可能会影响其信用报告，进而影响未来的购房，购车等信用状况。” （记者王自旭）
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【主编：冯力】