原始标题：数据有限会影响新能源汽车何时享有独家保险的价格来源：经济日报
近年来，我国新能源汽车的产销量大大增加。 中国汽车工业协会的统计数据显示，从2014年到2020年，我国新能源汽车的销量已从75,000辆增长至136.7万辆。 作为汽车售后市场的重要组成部分，新能源汽车保险也越来越受到社会的关注。
2020年9月，中国银行业保险监督管理委员会发布《关于实施全面汽车保险改革的指导意见》，并提议支持该行业制定新能源汽车保险，驾驶员和乘客意外保险的示范条款，并扩大适用范围。为汽车提供保修保险，并探索新能源汽车和合格的传统汽车。开发创新产品，例如汽车的汽车里程保险（UBI）。
数据有限会影响定价承销
“传统的汽车保险产品不能完全满足新能源汽车的风险管理需求，必须制定和制定针对新能源汽车的专属汽车保险条款。” 北京工商大学保险研究中心主任王旭进在接受《经济日报》记者采访时说。 与传统汽车相比，新能源汽车在能源动力，物理结构和风险特征方面有很大的不同。 例如，新能源汽车的风险与其使用的电池密切相关。 不同类型的电池具有不同的性能，例如耐水性和耐热性，并且功率衰减和折旧也存在差异。 这些都会对汽车保险费率产生影响。
平安产险相关负责人在接受记者采访时说：“新能源汽车是未来的发展方向。 为了更好地为新能源汽车车主提供服务，有必要制定新能源汽车保险的专属条款。 当前的汽车保险规定在设计时尚未设计。 充分考虑新能源汽车的独特风险。 例如，三电系统的风险以及由使用新能源汽车引起的风险，包括充电，自动驾驶，OTA升级和其他情况，而在开发新能源汽车保险产品时需要计算这些方面。
同时，新能源汽车与传统燃料汽车的维护之间存在重大差异，两者之间的定价结构应有所不同。 但是，记者的调查发现，新能源汽车和燃油汽车的保险单条款之间没有实质性差异，有些条款根本不适用于新能源汽车。 例如，在燃油车辆的保险责任中，非常重要的一项是由于发动机中的水对车辆造成的损害，保险公司应承担保护责任。 但是新能源汽车没有引擎，只有电动机和电池。 保险条款中没有针对电动机和电池的担保责任。
记者的调查发现，尽管新能源汽车在不断更新，一些流行车型已经进行了三到四次迭代，但配套的专属汽车保险已经推出了很长时间了。 出售的新能源汽车只能遵循燃油汽车保险的保险条款。 许多新能源汽车的车主向记者坦言：“新能源汽车的电池成本几乎占整车成本的一半，但由电池损坏引起的责任风险不包括在车辆损坏保险保证中。 好吧，一旦发生这样的事故，确定损坏和提出索赔的困难将成为困扰车主和保险公司的普遍问题。”
现在行业已经有了需求，市场也有了期望，为什么不能发布新能源汽车的专有条款？ “目前，新能源汽车受到以下因素的影响：总体规模小，模型迭代速度快，工业化时间短以及潜在风险的表现不完全。保险业限制了新能源汽车保险理赔数据，这影响了新能源汽车保险。纯风险溢价的计算。” 中国银监会有关负责人表示。 根据公安部交通管理局的数据，截至2020年底，全国新能源汽车数量为492万辆，占汽车总数的1.72％。
许多业内人士表示，大数定律是保险业建立的数学基础。 根据大数定律，投保的危险单位越多，损失概率的偏差就越小； 相反，投保的危险单位越少，损失概率的偏差就越大。 因此，只有当保险公司拥有足够的数据时，他们才能更准确地预测风险并合理确定保险费率。 从当前累积的库存和风险数据来看，仍然很难在短时间内推出针对新能源汽车的独家保险产品。 首先要检验某些条款，才能不断提高汽车保险的保护水平，同时还要确保财产保险公司的稳定性。 操作。
专有条款需要更多的努力
与传统的燃料汽车相比，新能源汽车的动力源具有更详细的划分，包括纯电动和混合动力。 混合动力汽车既有电池系统又有动力总成。 新能源汽车保险的发展需要考虑不同车型的风险保障，这进一步增加了开发难度。 但是，随着新能源汽车风险数据的不断积累，行业将逐步建立一套完整的风险评估定价模型体系，为引入排他性条款打下基础。
王旭进认为，如果可以将区块链技术应用于里程计算，那么UBI汽车保险可能会成为未来汽车保险行业的新发展方向。 UBI汽车保险是一种根据使用量确定保险费的保险。 它通过诸如车联网和智能手机之类的连接设备集成了驾驶员的驾驶习惯，驾驶技能，车辆信息和周围环境数据，以建立人，车辆和道路的多维性。 定价模型。
根据行业分析人士的说法，一方面，UBI汽车保险可以合理地反映出驾驶员的保险和风险成本，并可以反映出保费的公平性。 另一方面，它可以帮助保险公司合理地设定价格，改善客户体验，提高事故处理的及时性，并通过价格调整来改善安全驾驶行为。
根据中国银行保险信息技术管理有限公司的研究报告，家用汽车中新能源汽车的保险率比传统汽车高11.7％，损失率高5.4％。 政府车辆和公路乘用车中新能源汽车的支付比率明显低于传统车辆。 这表明有必要在新能源汽车保险的排他性条款中考虑车辆的使用，并根据使用情况进行差异化定价。
车险业务迎来新的增长点
中国银行业和保险监督管理委员会的最新统计数据显示，自汽车保险全面改革以来，已签署的保险单中89％的保费收入下降，其中64％的保险单下降了30％以上。 截至2月底，全国汽车保险综合费用率同比下降9.39个百分点，汽车保险费率同比下降6.75个百分点。 从财产保险业的发展来看，改革给保险公司的短期业绩施加了压力，叠加了疫情的影响，导致保险公司的利润下降。 业内人士预测，传统汽车保险业务需要再次找到盈亏平衡点，如果新能源汽车保险能够扩大规模，它将成为财产保险公司的新业务增长点。
记者在采访中获悉，平安，人保，太保等多家大型国内保险公司已开始开发和设计新能源汽车专用保险，或正在实施相关计划。 “基于累积的新能源汽车的历史承保数据和索赔数据，我们与传统汽车相比，在多个维度上进行了一些特殊分析，以评估新能源汽车的风险水平。 同时，我们正在积极与OEM之类的外部合作伙伴合作，进行针对性的分析。 对新能源汽车三电系统的独特风险进行研究。”平安财产保险有关负责人说。
中国银行保险监督管理委员会日前表示，下一步，根据国务院《新能源汽车产业发展规划》（2021-2035）的有关要求，将组织行业继续加强对新能源的研究。车辆保险，重点是新能源汽车特有的电池和电动机。 电力设备及其衍生风险，努力尽快推出新能源汽车保险专用示范产品，促进新能源汽车产业的高质量和可持续发展。
随着一系列优惠政策的出台，我国新能源汽车产业的发展将进一步加快。 到2025年，新能源汽车和新车的销量将达到新车总销量的20％左右。 这意味着当前在中国新能源汽车市场的地位可以为未来发展带来先发优势。
此外，新能源汽车销量的增长也使汽车制造商看到了未来汽车保险业务的新增长点。 值得注意的是，2019年4月，在新能源汽车制造领域处于领先地位的特斯拉在美国加利福尼亚州推出了自己的保险产品，并表示可以提供的保险费率降低了20％至30％比传统的保险公司。
到2020年底，吉利控股收购了1.33亿股河中财产财产保险，成为河中财产财产的第二大股东。 河中财产保险股份有限公司在回应媒体时表示，未来将利用技术通过业务创新和模式创新来增强保险能力，并探索数字汽车保险和独家品牌汽车保险。 特别是在产品设计定制，销售方案和定价方面，我们将继续优化和创新产品，提高产品服务质量，并增加用户粘性。 这也使得新能源汽车保险市场的竞争日益激烈。
可以预见，无论是“三大”财产保险公司还是新兴的互联网财产保险公司，如果能够在新能源汽车市场上占有一席之地，就能为长期发展带来先发优势。 从这个战略角度看，新能源汽车保险的蓝海市场无疑将成为财产保险公司的必备品。