原始标题：商业贷款非法进入房地产市场，以欢迎对小微贷款的大规模调查或将个人贷款归还给公司
“出乎意料和合理。据估计，将对经营贷款制定更为详细的评估规则。各家银行的风险控制标准将是相同的，不会有不同的经营空间。” 3月26日，一家大型国有银行表示，
3月26日，中国银行保险监督管理委员会，住房和城乡建设部，中国人民银行发布了《关于防止商业用途贷款非法流入房地产行业的通知》（以下简称“以“通知”为准）。 《通知》指出，近来一些企业和个人在房地产领域非法投资商业贷款（“商业贷款”）。 问题突出，影响到房地产调控政策的效果，挤压信贷资源以支持实体经济的发展，特别是小型和微型企业。
3月25日，中国人民银行召开全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会，要求保持中小企业信贷支持政策的连续性和稳定性，加强建设。小型和微型企业的金融服务能力并实现包容性小额贷款继续“数量增加，价格下降，范围扩大”。 推进金融体系建设，继续向实体经济合理转移利润，小微企业总体融资成本稳步下降。 坚持“住房是为了生存，而不是为了投机”的定位，维护房地产金融政策的连续性，一致性和稳定性，实行房地产金融审慎管理制度，加大对房屋租赁的金融支持。
该《通知》要求所有银行保险业监督管理部门，地方住房和城乡建设部门以及中国人民银行各分支机构共同对商业贷款非法流入房地产的情况进行专项调查，并完成清算工作。在2021年5月31日之前进行调查，并加大监督力度，敦促对违法行为进行整改和处罚。
许多业内人士告诉《 21世纪经济报道》记者，《通知》进一步收紧了商业贷款的审查标准。 商业贷款，作为小型和微型企业的一种贷款，与个人贷款对公司贷款的匹配程度更高。
小额和小额贷款更多地来自向公众归还个人贷款
《通知》指出，应加强对借款人资格的核查，并加强对信贷需求的审查。 一位主要银行家表示，一些主要银行和股份制银行大多使用房地产作为抵押方法，将小额和微型包容性贷款归为个人贷款。
该人士解释说，原因是，根据《巴塞尔协议》，个人贷款是可以免除评级的标准化产品，并且贷款后的管理很简单； 公司贷款是非标准化产品，商业银行对一般公司债权的风险权重为100％。 远远高于个人住房抵押贷款的50％风险权重。 这使得一些银行更有动力将其归因于小微企业贷款业务的发展中的个人贷款。 但是，小型和微型企业经常会遇到难以分离个人和公司资金的问题，确实很容易非法使用资金。
根据《通知》，银行业金融机构必须有效加强对商业贷款的“三项检查”，执行各种信贷审批要求，不得向没有实际业务的空壳公司提供商业贷款。 设立时间或公司股权转让时间少于一年的借款人以及持有抵押房地产的时间少于一年的借款人，应当进一步加强对借款人的资格审查，并开展各类商业登记，经营活动，纳税等应进一步加强。 信息经过交叉验证，不得使用企业认证材料代替实质审核。
“商业贷款违反法规流入房地产市场。其中多数是突然购买股票或成立新的空壳公司。要求加强对设立或转让股权的审查期限不到一年的要求增加了抵押贷款的成本。壳牌公司基本上可以违反规定使用商业贷款。制止这种情况。” 一家大型银行深圳分行的一位人士在分析中说，未来商业贷款的批准“肯定会收紧”。
《通知》要求我们密切关注借款人首次还款的来源，不得因抵押充足而放宽对实际贷款需求的审查。 坚持线上线下相结合，对于大额贷款，我们需要通过多种方式了解公司情况，并进一步加强审查。 通过互联网渠道发放的用于商业目的的贷款应符合互联网贷款管理的有关规定。 不得向资金流量与经营状况不符的企业发放经营贷款。
针对中介机构的“一站式”服务
《通知》要求加强中介机构的管理。 建立合作机构的“白名单”。 协助借款人为商业目的安排贷款的中介机构不得合作。 房地产中介机构不得提供或与其他机构合作，提供抵押业务贷款等金融产品的咨询和服务，不得诱使购房者违反规定使用资金从事商业用途。
此前，深圳已通知运营贷款问题。 一些银行客户以一次性付款的方式购买了房地产，并在第二天成立了一家公司，持有其100％的股份。 持有房地产仅六个月后，他们将向银行申请房地产商业贷款。 其中，房地产经纪有限公司为其购房，开业，贷款咨询等环节提供“一站式”服务。
“信贷资金涉及银行间和区域间的资金流动，而穿透银行的监管则更加困难。” 另一家主要银行分支机构的消费者融资负责人表示，有一些不良中介机构提供所谓的“一站式”贷款服务，以协助客户进行非法操作。 避免监管目的。 关于非法贷款中介机构，广东省银行保险监督管理局也于3月15日发布风险警告，指出一些“贷款中介机构”以欺诈手段使用该银行的名称来使用“低利率”，“长期限制”和“快速贷款”。 ”通过短信和电话。 为了诱使购房者，推广使用“商业贷款”，“消费贷款”等方式从银行套利，让“曲线”贷款流入房地产市场，寻求高昂的中介服务费，甚至违法套利和不当使用个人信息等，侵犯了消费者的合法权益。
《通知》要求加强贷款期限管理。 贷款期限应根据借款人的实际需要合理确定。 我们将进一步加强到期日超过3年的商业贷款内部管理，以确保资金实际用于商业运营。 加强贷款抵押品管理。 房地产交易完成后的短期内，有必要合理把握抵押贷款的数量，着眼于回顾经营性贷款融资需求的合理性。 加强贷款的贷后管理。 要严格执行委托资金到位的要求，加强对贷款后资金流向的监测和预警。 必须与借款人签署使用资金的承诺书，阐明一旦发现贷款被挪用到房地产部门，应立即收回贷款，减少信贷额度，并追究相应的法律责任。
有关部门负责人在回答记者提问时说，目前，部分商业用途贷款被非法侵占房地产行业，在一定程度上挤压了实体经济的信贷资源。 《通知》严格控制违规行为，将释放更多信贷资源服务实体经济发展，促进金融和实体经济良性循环。
关于后续工作安排，《通知》要求加强对商业贷款非法流入房地产的监督检查，畅通投诉和举报违法问题的方法，查明违法行为的线索。应该共享并共同调查； 作为各项检查的重要内容，要依法严格追究有关问题，加强联合处罚，并就违法挪用商业贷款的有关行政处罚信息予以严格追究。企业和个人应及时纳入信用调查体系。
（作者：赵欣继编辑：包方明）