原标题：为期7天的“贷款冷静期”无缘归还贷款扰乱了金融圈
资料来源：《北京商报》
在有执照的消费金融机构中原在线（Centaline Consumer Finance）启动“贷款冷静期”之后，另一个互联网巨头的贷款平台已准备就绪。 3月11日，Ant Borrow发起的有关“ 7天贷款冷静期”的热门民意调查引发了数百万用户的讨论，超过80％的用户支持该讨论。 业内人士认为，“ 7天贷款冷静期”的推出可以帮助平台吸引新客户，实现精细化运营并进一步保护金融消费者的权益，但这将不可避免地成为该平台的目标。 “贷款”军队。 向平台运营成本和风险控制成本施加压力。
我准备搬家了
3月11日，《北京商报》的记者注意到，对于一些新老用户，宜柏针对“贷款冷静期”开展了一项颇受欢迎的民意测验。 其中，在新用户贷款页面的底部，投票选择了“如果第一笔贷款可以在7天内撤消，并且完整的还款平台可以免息”。 截至3月11日17:00左右，已有18,080人参加了投票，89％的用户支持设置贷款冷静期，其余11％的用户认为这是不必要的。
对于一些老用户，无聊也启动了投票，并说：“最近，一家消费金融公司推出了贷款冷静期服务。 第一次，如果用户在7天内提前借贷，则无需支付任何利息或手续费。 ，您怎么看？”截至3月11日16:33，共有107.31万人参加了投票，并且80％的旧用户支持设置此功能。
在业内许多人看来，他们正在通过征求意见为启动类似的“贷款冷静期”功能做准备。作为回应，《北京商报》的一位记者报道说。蚂蚁集团验证并询问是否有启动它的意图。 后者回答说，借款国正在评估这种职能的可行解决方案，并希望进一步促进理性贷款。 如果有进展，它将尽快向所有人宣布。
上述借款页面上提到的“消费金融公司贷款的冷静期服务”是指中原消费金融最近推出的新的“ 7天无理由还款”规则，即用户可以在以下时间免费申请第一次借贷后的7天。 对于提前还款，中间用户不会产生利息，服务费，手续费和其他费用。
在推出时，中原消费者金融曾介绍过，设置“冷静期”主要是为冲动借款的用户提供“悔改”的机会。 截至3月11日，关于该服务的最新发展，中原消费者金融告诉《北京商报》，该服务推出后非常稳定。 一些用户使用了“无理由7天还款”权利，并且目前还没有大规模的提前还款。 “羊毛”现象。
赢得客户的新方法
分析师认为，对于风险较高，期限较长的产品，通常采用金融产品的“冷静期”制度，以保护消费者免受因冲动性决定或缺乏理解而造成的损失。 例如，在长期保险和私募基金领域，设置犹豫期或冷静期已成为监管的强制性要求。
但是，是否有必要为这种借入，还款和提前还款而无需支付手续费的个人信贷产品引入此功能？ 对用户和平台有什么影响？
“ 7天之内的无息贷款会鼓励那些不需要借钱的人为“羊毛”而借钱吗？” 业内人士对《北京商报》的记者表示关注。
同时，《北京商报》记者注意到，在支持贷款降温期的89％的新用户中，很多人评论说，如果设置此功能，贷款将成为应急产品，这是对于短期营业额很有用。 这将非常有帮助； 有人说该平台更加用户友好，为借款人提供了一定的适应期，这将鼓励更多的用户使用借款。 但是，有一些反对的用户认为该功能“不是很有用”。
根据借款平台投票页面上的介绍，“ 7天贷款冷静期”主要针对新用户。 消费金融专家苏小瑞分析说，从这个角度来看，平台推出“贷款冷静期”的主要目的是拉动新的，而次要目的是迎合监管。 当前，该行业正面临着现实的环境，例如流量红利逐渐达到顶峰以及对优质客户的竞争日益激烈，各种平台都需要在获取客户的方式上实施创新。
但是，零零研究院院长于百成认为，由蚂蚁借阅发起的“贷款冷静期”的公众投票更多地是讨论话题，以提高用户的参与度和活跃度。 借贷本身就是一种可以在您借贷时还款的产品，并且可以在没有手续费的情况下提前还款。 以一个日利率为2-4十分之一的10000元贷款为例。 如果您对7天后还款感到后悔，您还将支付14-28元的利息，因此设置冷静期的效果不是很大。 当然，也不排除借款将为贷款吸引新用户设置7天的冷静期。
苏宁金融研究院高级研究员黄大志进一步指出，引入“贷款冷静期”等功能的目的是吸引新客户并适应监管政策。 该平台还维护金融消费者的权益，并为金融消费者提供用户。 一个更合理的选择，这也是该平台精细化操作的一种手段。
但是，黄大志指出，尽管它可以在市场营销和吸引新人中发挥作用，但这一功能将不可避免地受到“贷款”军的攻击，这将给平台的风险控制带来一定压力。 另外，如果用户在申请贷款后的7天内使用了此权利，还款后不会产生任何利息，服务费，手续费等，则该平台的运营成本和风险控制成本将不会恢复，这将在一定程度上增加它。 平台的成本压力。
风险控制面临高要求
从行业的角度来看，如果贷款冷静期的“先行者”能够通过实践获得理想的客户获取结果，则不排除会有更多的平台跟进并效仿。
在这方面，《北京商报》的记者向腾讯，京东，杜小曼，滴滴等互联网巨头贷款平台询问了是否有后续行动的意图。 其中，有些组织仍处于观望状态，有些则认为该服务具有创新性。 坚强，但目前无意跟进； 一些组织对此没有具体回应。
“在消费贷款行业的快速发展过程中，不时发生了过度营销和诱发营销的行为。 借款人发现了贷款问题，但无法提早还款，或者提早还款需要高额手续费。 这种产品设计和营销实际上是对用户的一种伤害，从长远来看，不利于贷款机构建立用户信任。”白城认为，每天有7天的冷静期这些产品旨在方便和保护消费者，但对贷款机构的风险控制和成本控制也有更高的要求。
于百成进一步指出，“ 7天贷款冷静期”将使新用户受益，而所有用户都将受益于借贷和还款，并且无需为提前还款支付手续费。 在今年的政府工作报告中，还建议促进按需贷款，这也将成为消费金融领域贷款产品的发展方向。 他认为，用户信任是消费者金融机构长期发展的基石。 在后续行动中，提倡合理的用户消费，加强消费者金融知识的普及，从用户角度优化产品，使用技术和其他手段降低成本，提高效率，使用户受益，将使消费者金融机构能够走得更远更扎实。
从行业角度看，苏小瑞认为，平台“贷款冷静期”的推出，也反映了行业在客户获取和流量方面的竞争，在一定程度上反映了消费行业竞争的加剧。 。 在行业新形势下，该平台可能会针对大额离线场景设置“消费冷静期”，尤其是在培训贷款，医疗美容贷款和租赁贷款等争议高发地区，降低消费者的大量消费风险。
“在这个库存时代，如果您在精细运营中做得不好，将无法吸引新客户。” 黄大志进一步建议，在后续行动中，从业人员可以从资金，客户获取，风险控制和运营四个方面构建核心。 通过公平和其他手段增强竞争力，增强用户的粘性，实现精细化运营，建立核心风险控制能力，并增强贷款后管理。
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主编：潘巧初