原标题：养老保险的第三支柱将迎来最好的机会，如何使用保单，产品和服务
在我国老龄化加剧的背景下，“发展第三支柱养老保险”已成为近两年来各种重要的国家文件和场合中反复提到的关键词。
在3月2日召开的国务院新闻办公室新闻发布会上，中国人民银行党委书记，中国银行业和保险监督管理委员会主席郭树清再次强调了这个关键词。
同时，如何快速发展商业养老保险以推动我国养老保险体系第三支柱的进一步发展，也是今年两届代表的重点。 全国人大代表中国太平洋保险人寿保险上海分公司副总经理周彦芳对此提出了一些建议。
“在国家上下大力推动下，在“十四五”期间，我国的第三支柱养老保险将迎来最佳发展机遇。” 周彦芳在接受CBN记者独家采访时说。
周彦芳认为，总体而言，我国的商业养老保险无疑具有巨大的发展潜力。 在大型资产管理时代，商业养老保险在参与养老基金第三支柱建设方面也具有其独特的优势。 但是，根据她从行业角度的观察和基层工作的经验来看，该行业仍然存在一些问题。 建议从系统级别，策略级别，产品和服务级别等方面入手，以加快开发速度。
养老保险的第三大支柱将迎来最佳机遇
截至2019年底，我国60岁以上人口占18.1％，65岁及以上人口占12.6％。 据测算，“十四五”期间，60岁以上人口比例将超过20％，总人数将超过3亿，进入适度老龄化社会。
因此，我国早在多年前就开始建立三支柱的多层次的养老保障体系，但三大支柱的发展仍然不平衡。 根据CBN和扬子养老保险发布的《长江三角洲养老金金融优质发展报告》，截至2019年底，基本养老保险基金和国家社会保障基金为第一支柱，占养老保险资金的71.7％。三大支柱； 企业年金和职业年金这两个支柱占总数的22.4％； 第三支柱，商业养老保险保费收入估算值为0.68万亿元，其中，机构个人递延税项商业养老保险约为2亿元。 两者合计占5.9％。
“尽管第三支柱个人商业养老金仍处于发展初期，而且规模较小，但可以由市场实体自愿参与，由市场实体经营，而账户资金则由个人拥有。 它具有强大的激励机制，高透明度和良好的灵活性。 凭借其强大的支持和广泛的受众，它具有快速增长的潜力。” 周彦芳说。
但是，周延芳在采访中也强调，所谓的第三支柱更难以界定。 从过去两年的政策取向来看，其产品系统涵盖了多种类型的产品，例如保险，银行和资产管理。
从国外经验来看，第三大支柱包括保险产品和资产管理产品。 但是，周延芳认为，对于中国来说，在发展的早期阶段，更宜将商业养老保险产品用作养老金第三支柱的主要产品主体，这将有助于充分发挥其长期性，安全性。和获利能力增强的第三大支柱。 防护等级。
另一方面，中国人民通常倾向于较低的风险程度并追求稳定的回报。 此外，金融知识的普及受到限制，并且缺乏丰富而灵活的资本市场和资产选择。 因此，商业养老保险是主要支柱，资产管理产品得到了补充。 ，这更符合我们国家当前的需求。” 周彦芳说。
第三支柱发展的局限性是什么？
目前，我国第三大支柱的发展才刚刚开始，在替代率和资产规模上远远低于大多数成熟市场。
周彦芳认为，从我国第三支柱的现状来看，养老金产品的第三支柱定义不清，养老金融专业投资能力不足，缺乏专项账户制度，制约了其发展。居民的个人养老金和不便政策的第三支柱。 个人参与和其他问题。
“保险公司，银行和基金都推出了一些名称为“老年”的金融产品，但它们缺乏统一而明确的定义。当前市场上的许多养老金金融产品在销售目标方面都与其他金融产品不同，期限，额外服务和产品收入；投资和理财产品缺乏本质差异；我国大多数资产管理金融工具的期限相对较短；广义的养老金金融资产总体上具有短期趋势，难以实现。发挥商业养老金的功能。” 周彦芳说。
这种现象也存在于大量的商业养老保险中。 “实际上，我们目前销售的一些声称是养老保险的产品实际上是传统的年金加全能保险和其他类型的保险，而不是真正的养老保险。这种传统产品的佣金率很高，但收入是透明度不是很高，因此与市场上同类基金产品或银行理财产品相比，流动性，透明度和盈利能力存在较大的缺陷。” 周彦芳告诉CBN记者。
相反，她认为可以对养老保险产生实际影响的可变年金保险，递延养老保险产品和住房反向抵押贷款养老保险等产品在试点之后并未取得预期的发展。
在调查其背后的原因时，周彦芳告诉《 CBN》记者，从保险公司自身的角度来看，一个重要因素是，在过去的广泛增长模式下，它们不是以客户为中心，而是被保费的旗帜所左右生长。 这些创新产品对保险公司的专业素养和团队素质提出了较高的要求，保险公司需要下大力气来提高自己的专业素养。
商业养老保险如何运作
针对上述问题，周彦芳在建议中建议从制度，政策，产品和服务三个层面加大对商业养老保险的推广力度，更好地服务于养老基金的第三大支柱。
在制度方面，周彦芳建议探索建立养老基金第三支柱专用账户制度，开放第三支柱下的银行，保险，信托，基金及其他投资管理机构发行的养老产品账户，并开展养老金帐户的统一收集，以及唯一通过实名认证的第三支柱个人养老金帐户，实现了“三支柱”之间的资金转移，并建立了联系机制养老金帐户以改善养老金。 确保整个系统的统一性和灵活性。
在政策方面，她认为商业养老保险在灵活性上不如其他金融机构的养老保险产品更具竞争力，并且需要对个人养老金概念有更高的认识，并且迫切需要税收优惠和其他政策支持来促进商业养老保险。 税收优惠政策朝着包容性迈进。 例如，对满足60岁以上分期付款条件的商业养老保险给予优惠税收政策； 提高了递延养老保险的税前扣除标准，月扣除限额可以提高到3000元/月。 同时，她建议进一步放开对养老金投资的投资限制，延长年金投资绩效的评估周期，并为国家重点建设项目的养老金投资提供相应的优惠政策。
在产品方面，周延芳希望保险业能够改变思维方式和发展模式，更多地参与商业养老保险产品的试点工作，如长期护理保险，可变年金保险和住房反向抵押贷款养老保险。 ，以满足我国不同阶段和不同需求。 不同级别的人们对退休储蓄的多样化需求。
在服务方面，周延芳认为，繁琐的程序和未更改的操作是以前的延税养老保险试点结果不理想的主要原因之一。 因此，她建议探索自动加入机制，付款匹配机制，并简化实际操作过程。 提高延税养老保险业务等试点业务的吸引力和参与率。
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责任编辑：戴晶晶