原标题：重病保险的“满月”新定义
本报记者冷翠华
重大疾病保险已进入新定义时代，已经是“满月”。
根据中国银监会的通知，从今年2月1日起，保险公司只能销售根据《重大疾病保险使用疾病定义指南（2020年修订版）》开发的成人重大疾病保险产品。 ”（以下简称2020版定义）。
与原始产品相比，各个保险公司的新产品都有不同程度的变化。 实行分级补偿，适度增加了担保责任。 总体而言，大公司的产品价格与过去相比略有下降，而中小型公司正在付款。在产能等因素的影响下，很难有降价的空间。 但是，业内人士指出，由于保护责任不同，因此不宜直接比较产品价格。 消费者在购买重大疾病保险时需要考虑自己的实际情况。
新产品逐渐出现
形状变化不大
自2月1日起，大型保险公司率先推出了2020版重大疾病保险定义的新产品。 随后，中小型保险公司也推出了相关产品，但是大型保险公司的产品目前引起了更多关注。 “受产品开发备案和销售节奏等因素的影响，我们尚未大规模推广新产品。” 中小型人寿保险公司的精算负责人对《证券日报》记者说。
他还表示，2月1日之后，保险公司只能出售2020年的重大疾病保险。 因此，到目前为止，所有人寿保险公司都应该推出新产品，否则它们将面临产品“停产”的情况。 但是，某些保险公司可能仍在准备新一代竞争产品，然后结合销售节奏大力推广它们。
据明亚保险经纪公司研发部负责人魏江山介绍，该机构的2020年版目前有30多种类型的重大疾病保险产品。 总体而言，最重要的变化是法规要求的体现。 水滴公司腾辉的首席精算师也表示，重大疾病保险产品的新定义几乎没有变化，这主要体现在重大疾病定义带来的变化中。
相比之下，该定义的2020年版本与以前的旧定义有很大不同。 例如，它已经建立了主要疾病分类系统，首次引入了轻度疾病的定义，增加了疾病种类的数量，并适度扩大了覆盖范围。 新产品的分层补偿机制也使旧定义产品在停产前就冲到了微博上，引起了销售热潮。 在停止使用旧定义产品的最后一天，保险销售人员忙着在午夜之前“坐车”的最后一个顾客。
从保险公司推出的新产品的角度来看，它们也有自己的亮点。 以某大型人寿保险公司的重大疾病保险为例。 新定义的重大疾病保险范围已从以前的100种增加到120种，并增加了20种中度疾病赔偿。 轻度疾病的上限也为20％，但疾病的类型已从50种/ 3次更改为40种/ 6次。 在此基础上，新产品的价格略低于旧产品。 需要指出的是，由于重大疾病定义的改变，甲状腺癌得以分层和付费，其风险溢价也相应降低。 因此，这种降价与保护调整相匹配。 “不同的公司具有不同的产品形式，很难直接直接比较价格。价格下降可能是由于责任减少和计划费用调整等因素造成的；价格上涨也可能是由于价格上涨引起的。保护范围。” 滕辉说。
重大疾病保险是健康保险领域一种非常重要的保险产品形式，也是保险公司最重要的保护业务之一。 根据我国危重病发病率表的统计，从2007年到2018年，危重病保险共为消费者提供了3000多种产品，覆盖近2亿人次，累计支付约180万人次，支付额超过100十亿人。 元。 目前，重大疾病保险占健康保险业务总保费的近60％。 因此，重大疾病定义的改变也将对健康保险业产生重大影响。
市场正在明显降温
恢复需要时间
为什么2020年的《大病保险产品》定义比以前有更多的涨价？ 当前的市场反应如何？
魏江山说，新的重大疾病保险除了采用新的重大疾病定义外，还参考了新的《中国人寿保险业重大疾病发生率表》。 对于大多数产品，提价将是常态，某些产品价格可能是产品。 将会下降。 同时，在新政策实施之初，大多数保险公司将根据监管要求非常严格地报告产品。 他们不急于推销他们。 相反，他们将首先发布一些产品来观察渠道和客户的反应，然后再进行产品开发。 创新和升级，形成更多的产品体系，价格变化将逐渐得到体现。
“受偿付能力，再保险压力和长期资产配置压力等因素的影响，中小型公司很难继续采用低价和重大疾病策略。” 国盛证券分析师马婷婷在最近发布的一份研究报告中指出。 从2020年的重大疾病保险定义来看，总体价格有所不同。 “这表明中小型公司的价格战已达到底线，价格战的幅度有所缓解，但中小型公司仍具有持续的产品吸引力。” 研究报告指出。
“目前，重大疾病保险不仅涵盖重大疾病，而且轻度疾病的额外责任已成为标准，许多轻度疾病需要多次支付。某些重症产品不仅包括三种不可避免的轻度疾病，还包括许多其他类型的疾病。轻度疾病和轻度疾病。虽然单笔支付的金额少于严重疾病，但发生率很高，并且有很多案例多次发生，这对严重疾病保险的价格影响更大，因此价格会增加。” 中国精算师协会副秘书长李劲松告诉《证券日报》记者分析。
目前，市场对2020年重大疾病保险定义的接受程度如何？ 记者在采访中获悉，由于春节和产品更换，二月份大病保险的销售处于低位。 预计保险公司将在第二季度之后大力促进大病保险的销售。 “在停止旧的重大疾病保险的销售之前，行业销售人员过度推销了产品，并严重透支了最近的重大疾病保险市场。” 魏江山说，与此同时，大多数保险公司和消费者目前都持谨慎态度。 根据人寿保险再保险市场的相关数据，大病保险市场在2月份出现了像悬崖一样的下跌。 魏江山说：“我认为，大病保险市场将需要一段时间才能恢复，并且将从儿童的大病保险市场开始。”
滕辉认为，尽管短期市场波动很大，但重大疾病产品仍然是国内健康保险市场的刚性需求。 随着保险市场中教育和保险意识的提高，重大疾病保险使用者将逐渐年轻化。 由于保险覆盖率高，重大疾病保险仍将是保险公司的主要发展领域。
滕辉还建议，在购买重大疾病保险时，消费者可能会更倾向于具有多重利益的产品，但他们并不需要过多地追求疾病的数量。