资料来源：《北京商报》
原标题：量化管理银行互联网贷款调整已启动
自去年以来，互联网上的监管“罢工”大大收紧了银行互联网借贷业务的政策要求，超出了行业的预期。 在强有力的监督下，最近还发布了新的互联网借贷规定，划定了“三个红线”，它将对商业银行产生什么影响？ 近日，《北京商报》的记者采访了多位银行从业人员，从他们那里了解了不同地区银行对互联网贷款业务的当前态度。 采访中，许多银行业从业者对记者直言不讳地说，新的互联网贷款规定出台后，银行的盈利能力将受到挤压，一些银行已开始调整相关业务，为过渡期铺平道路。
银行已开始调整业务
作为传统的银行离线贷款的重要补充，互联网贷款业务曾经成为一些银行快速发展业务的重要手段。 但是，由于业务发展过于激进以及风险管理的隐患，因此也引起了监管部门的关注。 2月20日，中国银行业监督管理委员会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，从三个方面明确互联网贷款业务的量化指标，严格控制法人银行的跨区域经营，紧缩程度超出了行业预期。
监管文件发布后，为了了解银行层面的具体意见，《北京商报》记者采访了不同地区的许多银行从业人员，发现从业人员对新法规的态度不同。 发行意味着互联网贷款业务监管的方向发生了根本变化。 银行业的一些人士向记者透露，该行目前正在制定相应的措施来调整互联网贷款业务。
在新规定中，中国银行业和保险监督管理委员会为银行和互联网合作机构的贷款业务划定了“三个红线”。 首先是出资比例的管理。 合伙人在单笔贷款中的出资比例不得低于30％。 第二个是集中度。 如果银行和合作机构共同为互联网贷款提供资金，则该银行与单个合伙人（包括其关联方）的贷款余额不得超过银行一级资本净额的25％。 第三条限额为银行与合作社共同发行的互联网贷款余额不得超过银行贷款总额的50％。
禁止本地法人银行跨区域经营无疑将对区域性中小型银行的互联网贷款业务发展产生一定的影响。 采访中，西部某城市商业银行负责人告诉《北京商报》记者：“对我们银行而言，最大的影响是禁止远程操作的要求。 与大中型银行相比，当地的小型银行保留自己的存款。 利润率相对较小。 既然开放越来越严格，该银行的高级管理人员已经安排了具体措施，开始调整非在线的互联网贷款业务，并将根据监管要求逐步减轻压力。”
北方城市商业银行信贷部门的一位经理向《北京商报》的记者坦言，集中管理将对中小型银行的互联网借贷业务产生影响。 此要求主要限制了主要从Internet信用业务中获利的银行，并要求它们减少金额。 不同类型贷款的集中度对谨慎实施互联网贷款合作贷款的银行影响不大。
七才智库资深研究员毕延光认为，由银行和所有合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过银行总贷款余额的50％。 这将使主要机构，尤其是银行的资产负债表上的贷款业务可以使用联合贷款的比例。 大面积收缩。 对于银行而言，选择联合贷款的合作势必会加强。 银行肯定会充分考虑其资产质量，流量质量，方案应用和风险控制能力，以及联合贷方的内部控制系统和声誉风险。
筛选合作机构
划定“三个红线”不仅意味着监管将限制互联网贷款业务的规模，而且还旨在预防和控制风险。 北京商报记者了解到，银行和合作社开发互联网贷款的主要过程是，借款人向贷款机构申请贷款，贷款机构向银行推荐客户信息，然后由银行评估信息，然后再贷款。借款人要求银行偿还债务和利息。
从文件内容来看，监管要求“银行应加强风险控制主体的责任，独立开展互联网贷款风险管理，独立完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风险控制环节。禁止外包关键链接。”
股份制银行信贷部门的一位人士告诉《北京商报》记者，目前，由于银行难以推荐自营产品的渠道，银行更愿意选择与贷款机构合作。流量不足导致市场上没有多少人认可他们。 与贷款机构的合作也主要是获得贷款机构的流量，然后依靠贷款机构的风险控制来有效地筛选客户。 在客户筛选方面，主要依赖贷款机构，但由此带来的潜在危险不容忽视。
与风险预防和控制有关的是贷款机构的选择。 “我们有近一百家合作机构，涉及范围广泛。 文件的发行对我们的银行影响不大，因为在选择早期合作机构时，银行的高级管理人员也更明智，商业模式已进入更加成熟的阶段。”一家大型国有银行的信贷中心告诉《北京商报》记者，在发布监管文件时，“我们的团队进行了研究和规划。 当前的信息可能是该行业已经开始进行风险控制。 已经计划并设计了具体计划，但是没有进一步通知将来会减少合作的贷款援助机构。 此外，这次的政策提供了足够的过渡期，仍然有足够的计划时间。”
苏宁金融学院的高级研究员孙阳说，一些互联网贷款资产方现在发起联合贷款，它们提供的名义比例为基金的1％。 这实际上使银行机构承担更大的风险。 尽管某些资产方平台声称使用自己的融资担保公司来帮助银行，但实际上，融资担保公司的资金很少。 在保证担保贷款总额不能超过公司注册资本的10倍的前提下，他们基本上负担不起。 因此，银行仍然必须制定一项长期的，自力更生的战略计划。
采访结束时，股份制银行信贷部门人士进一步透露：“最新消息是，高级管理人员已经在研究合作社的选择，不合格的合作社将被淘汰。”
自主经营，本地化业务成为重点
作为金融技术兴起的产物，互联网贷款业务曾一度受到银行的追捧，但在实际运营过程中，银行主要赚取中间费用，贷款资金的流向难以跟踪已成共识。 。 在采访中，许多银行业从业者直率地向《北京商报》坦白，在新的互联网贷款法规出台之后，除了影响银行加快风险数据的获取，并严格改善自身的风险控制技术外，自营业务和本地化客户源扩展也将成为发展的重点，激烈的本地竞争也将导致银行需要对方案和工具进行更多调整。
一家城市商业银行信贷部门的一位高管向《北京商报》的记者指出，从监管的能力来看，可以推断出银行应该开发自主经营的互联网贷款产品，并加强对合伙企业的管理。 该条款发出的信号表明，监管部门鼓励银行在技术，数据和风险可控的前提下开展自营互联网业务。 小银行需要根据自身情况补充不足，在监督下合理开展相关业务，防止粗暴发展。
自营产品需要依靠银行的金融技术，智能风险控制，数据分析等信息技术水平。 银行也有许多瓶颈。 时间，资金和人才将是挑战。
拥有自营产品的城市商业银行负责人认为，最大的制约因素是业务量的增长。 他对《北京商报》的记者说：“新规定确实将对我们银行的互联网贷款业务产生影响。与贷款机构合作的成本下降是，银行的利润率可能会受到一定程度的挤压。银行目前正在调整自己在银行的产品推荐渠道，但没有贷款机构的帮助，银行的资金流还远远不够。”
关于中小型银行扩大其本地渠道的建议，孙阳分析说，中小型银行应通过帮助农民，饮食，旅行和便利服务，对C端用户形成持久的粘性，并且可以也有助于收集小型B商人生态系统。 面向B端，发展非贷款综合金融服务； 同时，开发财富管理等非利息收入来源，帮助银行存款，增加非利息保证金收入，促进不完全依赖计息资产的银行实现轻量化发展。
北京商报记者孟繁霞宋一彤