原标题：在互联网贷款监管中增加了三个“红线”，以严格控制跨地区运营来源：广州日报
合伙人在单笔贷款中的出资比例不得低于30％； 由单一合伙人发行的银行贷款余额不得超过一级资本净额的25％； 与所有合作伙伴机构共同发行的互联网贷款余额不得超过贷款总额的50％…
自去年7月颁布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》后，对网上贷款业务的监管得到了加强。 中国银行业保险监督管理委员会办公厅近日发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》），对中国商业银行互联网贷款业务设置了三个限制性量化指标。商业银行。 司法管辖区发展互联网贷款业务。
分析人士指出，《通知》对互联网巨头不利。 核心仍然是降低杠杆率并监管联合贷款。 当地的中小型银行面临压力，这再次使顶级银行受益。
广州日报全媒体记者林晓丽
合伙人对单笔贷款的出资比例不得低于30％
互联网贷款，例如贷款援助和联合贷款，是近年来银行业中出现的新的贷款方式。 尽管银行在线贷款发展迅速，但也存在一些潜在的危险。 早在2020年7月，中国银行保险监督管理委员会颁布实施了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）。
关于《通知》的发布，中国银行保险监督管理委员会有关负责人表示，监事部门在多方意见的基础上，结合实际情况进行了充分研究和论证，认为必须根据《办法》第六十二条进一步完善和审慎。 法规要求和统一的法规标准。
可以说，《通知》是去年《办法》的“补丁”升级。 与“措施”相比，“通知”设定了许多更具体和定量的法规要求。 《通知》阐明了三个定量指标，包括出资比例，即商业银行和合伙人机构共同为互联网贷款提供资金时，合伙人在单笔贷款中的出资比例不得低于30％。
“实际上，个别银行的信用风险管理薄弱，与合作伙伴的权利和责任不一致，以及其他问题，这些都破坏了互联网贷款业务健康，可持续发展的基础。” 中国银行业监督管理委员会有关负责人表示，为了创造公平。 业务发展的市场秩序和良性竞争引导商业银行按照风险共担，互惠互利，双赢的原则审慎地与各类机构开展合作。 《通知》根据《办法》详细规定了投资比例范围的管理要求。 定量标准。 本标准是根据目前商业银行互联网贷款业务发展的实际情况，经过充分研究和计算，并考虑到与《互联网小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）”，以避免监管套利。
银行的互联网贷款余额不得超过银行总贷款余额的50％
除投资比例外，这三个定量指标还包括集中度指标和配额指标。 一方面，商业银行和合作机构共同出资贷款，银行与单个合伙人发行的贷款余额不得超过银行一级资本净额的25％。 另一方面，商业银行和合作机构共同出资的互联网贷款余额，不得超过银行总贷款余额的50％。 银行业的一些内部人士表示，目前大多数机构的贷款规模应在限制范围之内，因为50％实际上是一个很高的比率。
中国银监会有关负责人表示，上述规定不仅可以促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适当分散，还可以避免过度依赖单一合作机构的集中风险。 ，为互联网贷款业务的健康发展预留空间。
实际上，《办法》也提出了合作社配额管理和集中管理的要求。 其中，《办法》第五十三条明确规定，商业银行应按照适度分散的原则，谨慎选择合作机构，以免过度依赖合作机构。 第五十四条规定，商业银行应包括与合作机构共同发行的贷款总额。 限制管理，加强联合贷款合作社集中风险管理。
“然而，在实践中，商业银行对上述规定的理解和掌握程度不同，单个机构的集中管理和限额管理都失败了。” 上述负责人指出。
禁止本地银行跨地区经营
针对市场对本地银行跨区域经营的担忧，《通知》进一步明确和严格控制了互联网贷款的跨区域经营，强调本地法人银行开展互联网业务应向本地客户提供服务。贷款业务，并且不得跨辖区进行互联网贷款服务。
实际上，近年来，一些地方银行已经使用互联网技术扩展了业务范围，严重偏离了定位，盲目无序地扩张，带来了更大的风险和隐患。 这个问题引起了监管部门的高度重视，并加强了地方银行在各个领域的跨区域运营的标准化和整顿。 不久前中国人民银行公开征求意见的《商业银行法（修订草案）》也明确规定，区域性商业银行不得跨区域开展业务。
但是，值得注意的是，《通知》充分考虑了部分机构的实际情况，对没有实体经营网点，业务主要在网上开展，符合监管机构其他要求的机构，免征了上述规定。 。 此外，《通知》要求商业银行加强风险控制主体的责任，独立开展互联网贷款风险管理，独立完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风险控制环节，并禁止关键业务外包链接。
冲击几何：中小型银行承受着互联网巨头不利的压力
银行业的一些人认为，“通知”对互联网平台的影响更大，因为30％的资本投入大大降低了联合贷款或借贷杠杆的灵活性。 东吴证券分析师马向云也认为，《通知》对互联网巨头不利。 核心仍然是降低杠杆率并监管联合贷款。 一方面，所有类型的联合贷款必须达到出资额的30％的限制，这意味着腾讯微信等。联合贷款业务也应参照蚂蚁网进行整顿。 另一方面，集中度指数限制了金融机构和单一互联网平台的联合贷款额度，这意味着巨人的份额受到限制。 但是，集中控制对顶级银行有利，因为顶级银行具有强大的资本规模，并且具有与互联网平台合作的更多配额，并且谈判权也将增加。
《广州日报》所有媒体记者了解到，当中小型银行与大型互联网平台合作进行联合贷款时，合作伙伴的出资比例仅为10％至20％左右。
此外，马向云指出，配额指标明显限制了中小银行的联合贷款规模，禁止异地贷款。 预计本地中小型银行将难以依靠互联网贷款业务扩展。 从这个角度来看，可以在全国开展业务的大中型银行将再次受益。
但是，“通知”还设置了过渡期。 关于集中度风险管理和限额管理的量化标准，监管部门将遵循“一线，一政策，平稳过渡”的原则，督促并指导所有机构在2022年7月17日之前采取必要的措施。完成了。 关于出资比例标准和跨地区经营限制，实行“新旧划分”，要求新业务自2022年1月1日起执行“通知”要求，使现有业务自然解决。 。
值得注意的是，《通知》明确将信托公司包括在监管范围内，消费金融公司和汽车金融公司也适用《通知》。 但是，业内人士认为，新法规对这些行业影响不大。
【编辑：梁静】