原标题：明确三项量化指标，严格控制跨地区经营
本报记者刘萌
2月20日，中国银行保险监督管理委员会发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》），以加强对商业银行互联网贷款业务的监管。
去年7月，中国银行保险监督管理委员会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），初步建立了商业银行互联网贷款的制度框架。 。 针对在实施《办法》时遇到的实际问题，《通知》规定了一些更为具体和定量的监管要求。 具体而言，第一是实施风险控制，第二是明确三个量化指标，第三是严格控制跨地区运营。 此外，需要进一步明确的是，信托公司参照《办法》和《通知》的规定。
三个定量指标阐明了底线要求
根据《办法》的规定，互联网贷款是指利用互联网和移动通信等信息通信技术，根据风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，自动接受网上贷款申请，进行风险处理的商业银行。评估并完成信贷授予批准，签订合同，偿还贷款，后期贷款管理等核心业务，向符合条件的借款人提供个人贷款和营运资金贷款，用于消费和日常生产经营营业额。
作为近年来在银行业中出现的一种新型贷款方式，互联网贷款正在迅速发展，但也存在一些潜在的危险。 招商金融首席研究员，复旦大学金融学院兼职研究员董锡苗在接受《证券日报》记者采访时说，《商业银行互联网贷款基本法》是《办法》。更加开放和包容，鼓励商业银行和消费金融公司防范风险。 在积极探索互联网贷款业务的前提下。 《办法》发布后半年，监管部门发布《通知》，明确了出资比例，集中度和限额管理三个方面的量化指标，并严格控制地方法人银行的跨区域经营。 。 该《通知》已大大收紧了互联网借贷政策的要求，是对《办法》的进一步完善和修正。 主要目的是落实中央关于规范金融技术和平台经济发展的一系列要求，进一步加强金融监管，更好地防范金融风险。
关于这三个具体指标，《通知》明确了商业银行和合作机构共同出资的比例，在出资比例上，合伙人在单笔贷款中的出资比例不得低于30％。 ; 就集中度指标而言，商业银行银行与单个合伙人发行的贷款余额不得超过一级资本净额的25％； 从额度指标上看，商业银行与所有合作机构共同发行的互联网贷款余额不得超过贷款总额的50％。
董锡苗说，限制联合贷款比例主要是为了限制中小银行太快扩大联合贷款业务。 对于小额贷款公司的投资比例，“ 30％”的要求与“在线小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）”一致。 贷款集中指数主要是为了分散联合贷款的风险，并避免中小型银行“把鸡蛋放在同一个篮子里”，而过多地依赖单个外部合作伙伴。 配额指标主要是从总量上控制互联网贷款的风险，避免互联网贷款的无序增长。
明确禁止本地银行跨地区经营
《通知》明确禁止本地银行跨地区经营。 这符合通常的监管思想。
中国银行业和保险监督管理委员会有关部门负责人表示，立足当地市场，为当地客户服务是当地银行业务发展的基本定位，也是监管部门的一贯监管指导。 但是，近年来，一些地方银行利用互联网技术来扩大业务范围，严重偏离其定位，盲目无序地扩张，带来更大的风险和隐患。
征求意见的“中华人民共和国商业银行法（修订提案）”明确规定，区域性商业银行不得跨地区开展业务。 同时，《办法》还建议监管机构对跨注册辖区的企业提出审慎的监管要求。
《通知》进一步明确和严格控制互联网贷款的跨地区经营，强调开展互联网贷款业务的地方法人银行应当为本地客户提供服务，不得跨注册辖区开展互联网贷款业务。
“《通知》还充分考虑了部分机构的实际情况，对没有实体营业网点，业务主要是网上开展，符合其他监管要求的机构，免征上述规定。” 负责人说。
董锡苗认为，《通知》对中小银行的最大影响是“严格控制跨区域经营”。 这与当地合法银行返回当地及其来源的一般原则是一致的。 本地法人银行不得在注册辖区开展互联网贷款业务，这将对已经开展互联网贷款业务的中小型银行产生更大的影响。
“但是，只要遵循离线贷款的本地化来管理互联网贷款，否则可能会出现诸如“将地方涂成监狱”之类的问题。在当前大量人员流动的社会背景下，如何定义跨区域运营？根据社会保障金支付地点或其他标准定义，在实践中需要进一步探索。” 董锡iao进一步解释。
值得一提的是，为确保商业银行有序整顿和平稳过渡，充分保证现有互联网贷款业务的连续性，维护客户的合法权益，《通知》规定了过渡期，分两个阶段实施。 符合条件的机构必须提前达到标准：首先，对于浓度风险管理和极限管理的定量标准，监管部门将遵循“一线，一政策，平稳过渡”的原则，督促并指导机构完成风险管理和限额管理。 2022年7月17日前有序整顿; 二是对出资比例标准和跨区域经营限制实行“新旧划分”，要求新企业从2022年1月1日起执行《通知》要求，并允许自然结算现有企业。
“漫长的过渡期使银行有足够的时间进行整顿，这有助于维持业务的平稳过渡并减少对客户的影响。” 董锡苗说。