原始标题：注意银行的互联网贷款业务！投资比例等有这些要求。
在2020年7月之后”商业银行互联网颁布了《贷款管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）。银行加强对互联网贷款业务的监管。
2月20日，中国银行业监督管理委员会办公厅发布银行“关于互联网贷款业务的通知”（以下简称“通知”），右商业银行与合作机构共同出资发行的贷款的出资比例，集中度和跨地区业务发展等问题，应当详细规定监管标准。
明确投资比例，集中度和额度三个指标
该通知最有趣的方面是对合作机构出资比例的要求。 通知规定，商业银行，合作机构共同出资发行互联网贷款，应当严格执行投资比例范围的管理要求。单笔贷款中方合伙人出资比例不低于30％。
中新经纬客户注意到以前的“在线小额贷款管理暂行办法”观点草案）也有类似的要求，即“在单项联合贷款中，小额贷款公司出资比例不低于30％”。
对此，中国银行保险监督管理委员会有关部门负责人在回答记者提问时表示：本标准基于商业银行互联网贷款业务的实际情况。研究确定了计算方式，并认为该计算方式与“在线小额贷款管理暂行办法（征求意见稿）”的有关规定一致，以避免监督套利。
高级观察员毕延光接受在接受中新经纬客户的采访时说，网上小额贷款的先前草案已经对共同出资中的出资比例做出了相关规定。 本通知的适用范围还包括外国银行分支机构，相信公司，消费者金融公司和汽车金融公司可以防止由于某些业务的交叉和转移而引起的“监管套利”。
此外，关于集中度指标，该通知要求商业银行和合作机构与单个合伙人（包括其他合伙人）共同为互联网贷款提供资金。相关方）银行的贷款余额不得超过银行一级资本净额的25％。
关于配额指标，通知指出，商业银行与所有合作机构共同发行的互联网贷款余额不得超过银行贷款总额的50％。
“上述规定不仅可以促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适当分散，避免过度依赖单一合作机构的集中风险，同时为互联网贷款业务的健康发展预留足够的空间。 。” 负责人说。
招商金融集团首席研究员董锡苗认为，对出资比例的要求主要是为了限制中小型银行借帮助联合贷款业务扩张过快。 共同贷款集中化的要求是分散共同贷款的风险，并防止中小型银行“把鸡蛋放在同一个篮子里”，而过多地依赖单个外部合作伙伴。 此外，提出了配额指标，以控制互联网贷款总额中的风险，并避免互联网贷款的无序增长。
“中小型银行通常具有相对简单的在线借贷渠道和相对落后的技术。 以前，一些中小型银行通过合作机构发行贷款的比例较高。 如今，法规要求该比例不得超过50％。 在预防和控制风险的同时，还希望保持至少一半的贷款服务于当地并以当地为基础。” 毕彦光分析。
严格控制跨区域运营
近年来，在银行的零售端，已经使用了自营的互联网贷款产品通常，用户通常可以在银行APP上看到贷款产品显示。 也有一些城市商业银行和私人银行通过与第三方公司的合作来实现授信的远程操作。
上述中国银行业和保险监督管理委员会负责人还提到，一些地方银行已经利用互联网技术扩大了业务范围，并严重偏离了定位，盲目无序扩张，带来更大的风险和隐患。
该通知指出，开展互联网贷款业务的当地法人银行应为当地客户提供服务，不得跨注册辖区开展互联网贷款业务。非有形营业网点和业务主要是在线开展的，但符合银监会其他要求的除外。
“去年《办法》的要求是，当地的法人银行应谨慎进行跨区域业务。这一通知要求不得进行和进一步严格控制。” 零一研究院院长于百成对中新经纬客户说。
于百成认为，本文将对开展跨区域互联网贷款业务的本地公司银行业务产生较大影响。 之后，相关业务将返回到本地服务定位，并专注于辖区内的发展。
董锡苗向中新经纬客户指出，如果仅遵循线下贷款的本地化来管理互联网贷款，可能会出现“涂监狱”的问题。现在人员流在更大的社会背景下，如何定义跨区域运营？职位地方和户籍社会保障为了定义付款地点或其他标准，实践中需要进一步探索。
但是，上述负责人介绍，对于集中度风险管理和限额管理的量化标准，监管部门将遵循“一线，一政策，平稳过渡”的原则，监督和指导各机构完成监管工作。 2022年7月17日前有序整顿。关于出资比例标准和跨区域经营限制，实行“新旧划分”，要求新企业自1月1日起执行“通知”的要求。 ，2022年，允许库存业务自然解决。
“漫长的过渡期使银行有足够的时间进行整顿，这有助于维持业务的平稳过渡并减少对客户的影响。” 董锡苗说。
独立开展互联网贷款风险管理
在风险控制方面，该通知要求商业银行加强风险控制实体的责任，独立开展互联网贷款风险管理，独立完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风险控制环节。 贷款后管理的关键环节外包业务。
在白城看来，该通知对商业银行互联网贷款业务的风险控制的独立性和责任性提出了更加严格的要求。 商业银行必须独立进行互联网贷款风险管理，去年的《办法》要求独立有效地发展。
于百成进一步指出，许多中小型银行仍然依靠技术合作伙伴来进行互联网贷款的核心风险控制。 他想，未来，技术合作伙伴将调整与银行的合作方式，从共同开发风险控制到帮助商业银行建立独立的风险控制能力。
但是，国家金融与发展实验室副主任曾刚告诉中新经纬客户，通知中没有明确规定哪些是“关键环节”。 但是，总的来说，银行将获得独立的风险控制能力。 整体增强。
曾刚说，过去，联合贷款中的风险控制和数据链接可能已经在合作伙伴的手中。 该银行过分依赖合作伙伴的风险控制能力，因而丧失了核心能力。 从中长期来看，将存在一些潜在风险。 如果有一天合作机构终止合作，则银行的生存能力将受到影响。 这样，风险控制和数据将逐步返回银行，并敦促银行提高其核心风险控制能力。
（来源：中新经纬）
（负责人：DF387）
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