原标题：美团互助关闭，监管呼声越来越高。
在百度“关闭”灯火的互助之后，美团最近还宣布将关闭其互助业务。 关于网络互助“坏钱驱逐好钱”的讨论再次升温。
另一互联网巨头暂停网络互助
美团互助会在几天前发布了关闭公告，称由于业务调整，美团互助会于2021年1月31日24:00正式关闭。关闭后，该公司继续专注于其发展主营业务为用户和商家提供更好的产品和服务。
一块石头激起了一千波。 与网络互助用户的分配增加，用户退出的增加以及逆向选择的风险有关的问题再次引起了市场的关注和热烈的讨论。
所谓的在线互助是原始保险形式与Internet的结合。 简而言之，它是“一个人生病，每个人都分享”的模型，通常是“少量保护+即付即用”系统。
我国的在线互助首先于2011年成立了“互助公社”。从那时起，该行业迎来了一段发展机遇。 2018年，以支付宝和“呼和宝”为代表的互联网巨头相继进入游戏并推出了自己的互助计划。 行业规模迅速扩展，用户数量激增。
但是，随着互助平台的蓬勃发展，网络互助平台也陷入了尴尬境地：会员数量下降，共享成本上升。 以“呼和宝”为例，天丰证券在研究报告中指出，参与分配的人数连续两个月出现负增长，这是首次出现逐月大幅下降占将近2％。 2020年12月第一阶段，参与分配的总人数为103,321,600，比上月减少1.74％，并且首次较上月出现较大程度的负增长。
相应地，“呼和宝”的摊派数量继续增加。 据呼和堡市公开信息显示，2020年“呼和堡”重大疾病互助计划的年度分摊总额为91元。 虽然低于年初预测的最高价188元，但与2019年的总分配额29元相比，成本却急剧上升。
光大证券在报告中指出，人均年度分配额的增加将减少分配成员的人数。 如何确保人均年度分配额的稳定是分配人数不断增加的关键因素。
另外，关于网络互助平台的合规性问题一直存在争议，将网络互助纳入监管的呼声越来越高。
2020年9月，中国银行保险监督管理委员会发布声明，称网络互助平台成员众多，属于无证经营，利益相关者的风险不容忽视。 坚持一切保险活动的严格准入和许可经营，严厉打击各种非法商业保险活动。
去年八月，交通巨头百度所属的“冷货互助”退出。 该平台是在不到一年前启动的，其成员总数累计不到440,000。 这是一家大型互联网公司退出的第一个互助计划。
这次美团互助宣布退出，这再次引发了市场上的热烈讨论。 公开信息显示，美团互助会于2019年6月启动。自启动以来，美团互助会已公开分享了18期问题，并帮助了382名患病成员。 同时，第一位接受者的病例于2020年4月宣布，并于2020年6月升级为首项针对重大疾病的“无限疾病”互助计划。
不能替代商业保险
需要确认的是，与传统保险公司相比，网络互助平台由于入门门槛低，便利和包容性低而使更多的低收入群体受益。
例如，“呼和宝”目前拥有超过1亿的稳定成员。 成员的一半来自三线以下城市，超过30％的成员来自农村和县城。 水滴互助的主要用户是三线及以下城市的团体。 来自三线以下城市的成人有70名。
蚂蚁集团发布的《互联网互助行业白皮书》预测，到2025年，互助参与者的人数将达到4.5亿。
但是，网络互助不能替代商业保险，而只能作为补充，体现在保险金额，担保时间和不确定性上。 在光大证券的研究报告中，以“华和宝”为例进行分析，认为在保险覆盖率方面，40岁以上恶性肿瘤高发人群的最大互助额仅为10万元。 肺癌发病率最高的治疗费用平均为50万元，覆盖率较低。 重大疾病保险的承保范围为50万元至80万元，这比相互保护的功能更为强大。
此外，在保护时间上，户口宝互助互助计划的用户将在60岁时自动退出户口宝，并发布了《中国人寿保险业重大疾病经历率表（2006-2010年）》。原中国保监会的数据显示，55岁居民患有严重疾病，男女的发病率分别为1.28％和0.81％，65岁居民中严重疾病的发生率为2.53％，而男女分别为1.70％。 严重疾病的发病率增加了近两倍。 60岁以后，向护宝用户的风险概率大大增加。
光大证券认为，由于在线互助平台的保护周期和保险责任尚不明确，对传统保险公司的影响有限，在线互助平台更是保险体系之外的补充保护。
增加参与监督的声音
在网络互助进入“瓶颈期”的同时，将网络互助纳入监管的呼声越来越高。
在此之前，监管机构已多次公开谈论网络互助，提醒人们注意风险，并明确划定了四个监管红线，要求网络互助和商业保险必须严格区分边界。 随着行业的蓬勃发展，监管的态度也发生了变化。
2020年9月8日，中国银行业和保险监督管理委员会反非法事务局发表了理论研究文章“非法商业保险活动的分析及对策与建议”。 文章指出，有大量的网络互助平台，例如Hu Hubao和Water Drop Mutual，都是非许可的操作。 利益相关者的风险不容忽视。 一些预充电模型平台已形成沉积物，存在逃跑的风险。 如果处理和管理不当，还可能造成社会风险。
文章建议对所有保险活动要坚持严格的准入和许可操作，严厉打击各种非法的商业保险活动。
从市场的角度来看，这一明确的监管声明已成为美团互助停产的直接导火线。 在此之前，蚂蚁集团在招股说明书中曾多次提及呼和宝的合规性问题。 蚂蚁集团表示，如果因各种原因户口宝不能满足合规要求，并且不适合蚂蚁集团继续作为上市公司运营，则蚂蚁集团将剥离户口宝业务。
长期以来，关于网络互助平台上是否存在资金池和疑似绕过保险监督的问题存在分歧和意见，监督方面也存在差距。
北京大成律师事务所合伙人肖莎写了一篇文章，尽管许多在线互助平台都以中介服务和公益为旗帜，但它们本质上仍是保险活动。 但是，由于相关系统的不完善，大多数在线互助平台仍然试图摆脱监管，挑战法律，并以中介的名义推卸打破资本链的法律责任。 她认为，在法律上从质的角度上讲，将现有的互助计划模式纳入监督范围，以解决迄今为止互助计划所面临的赔偿和治理问题。