分析｜互联网存款监管文件在这里，对技术平台和银行有什么影响？
在技术平台陆续删除互联网存款产品之后，互联网存款业务的监管文件就来了。
1月15日，中国银行业监督管理委员会网站宣布，中国银行业监督管理委员会办公厅和中国人民银行办公厅最近联合发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的通知》。 ”（以下简称“通知”）。 商业银行必须遵守法律法规通过互联网开展存款业务，不得使用互联网或其他方式违反或规避监管要求，商业银行不得通过非自营方式进行定期存款和定期存款业务。在线平台。
招商金融首席研究员，复旦大学金融学院兼职研究员董锡苗认为，《通知》一般是严格的：一是商业银行的互联网定期存款业务严格限于自营在线平台（官方网站，手机银行等）； 其次，要求本地银行在为已建立机构的地区的客户提供服务的基础上发展互联网存款业务。
但是，董锡苗也指出，《通知》在股份制整改方面更加务实，允许自然到期时进行自然结算（基于档案利息的存款产品清理是“一刀切”），这将有助于商业银行安全地进行纠正和改革以及安全过渡。 ，保持有序稳定的流动性也将有助于保护储户的合法权益。 同时，《通知》指出，将对互联网银行采取某些免除措施，这与《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中对互联网银行免除的精神相一致，将有助于鼓励网上银行的积极创新。
“我认为当前局势的影响相对较大。” 西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文告诉《白皮书》。
陈文说，由于现在许多互联网存款都是固定的，并且活跃在非自营平台上，因此一方面可以提供相对较高的预期回报，另一方面可以保证流动性。 新规定是不允许的。 实际上，对于许多投资者来说，如果是固定时间，他们希望拥有流动性和高回报。 一生中的收入可能相对较低。 如果是固定时间，则没有流动性。 这可能对投资者更具吸引力。 下降。
“受限制的非自营互联网渠道”
根据《通知》，商业银行不得通过非自营在线平台开展定期存款和定期激活存款业务，包括但不限于以非自营在线平台提供营销推广，产品展示的业务。 ，信息传递，购房入口，贴息补贴等服务。 并且在发布通知之前，商业银行的现有股票业务将在到期时自然解决。 有关商业银行应当履行主要职责，做好与客户的沟通和解释，并稳定有序地处理现有业务。
自营网络平台是指独立运行并具有商业银行根据业务需要建立的完整数据权限的网络平台。
对此，萨克研究所高级研究员苏小瑞表示，对于商业银行来说，这意味着非自营互联网渠道受到了限制。 除了传统的购买操作外，还禁止产品展示和营销，这意味着商业银行必须提高自己的独立性。
陈文说，对于许多银行来说，他们可能会考虑开发自营渠道来实现这两者。 但是，对于某些中小型银行，它们仍将合作并可能进行一些产品创新。
同时，苏小瑞指出，一些互联网存款之前并未完全清除，大概是作为股票业务。 对于Internet平台，这意味着需要协助商业银行进行沟通和解释其客户。
防止本地公司银行突破地域限制发展业务
《通知》还指出，当地法人商业银行必须坚持自身的发展定位，确保通过互联网开展的存款业务以服务机构所在地的客户为基础。 没有实体营业网点，业务主要通过网上进行，但符合中国银行业监督管理委员会要求的营业网点除外。
“ Internet平台允许这些抗风险能力相对较弱的乡村银行和乡村商业银行实现跨区域存储，并且可以通过以下方式将最初集中在一个地区的风险释放到各个地方：互联网。” 从业者此前曾对本报记者表示。
苏小瑞表示，此前的监管认为当地的法人银行已经突破了地域限制，存款业务已经扩展到全国，存在潜在的流动性风险，并指出跨地区风险的中小型银行依赖互联网平台与其他地方的存款人进行远程交易。 人们的实名身份验证和尽职调查与脱机交易不同，并且可能存在合规风险。
她认为，当地法人银行的重点是服务于其已建立机构的地区，以防止中小型银行跨地区业务造成的风险溢出。 但是，不包括没有实体营业网点且主要在网上开展业务的私人银行。
此外，《通知》还建议商业银行应采取有效的技术手段，根据行业网络安全和数据安全相关的标准和法规，加强网络安全保护，并确保商业银行和储户之间进行信息传递，签订协议和记录交易。 链接数据的机密性，完整性和真实性确保了存款人的信息安全。
苏小瑞说，信息安全和隐私保护已经成为新的监管对象。 未来，商业银行需要加强信息安全和个人隐私保护。 监督也将增加这方面的罚款，而且不排除可能发大额罚款的可能性。
中小型银行可能会受到影响
互联网存款产品是指商业银行（特别是承受存款压力的中小银行）借助互联网金融平台推出的存款产品。 商业银行需要向互联网金融平台支付“转移费”和其他手续费。 推出互联网存款产品的大多数商业银行都是中小型银行。
Internet平台具有流量和数据，需要将流量货币化。 银行有“存款保险条例”，以确保它们需要减轻存储和存储方面的压力。 双方达成协议，各自获得所需。
去年11月，中国人民银行金融稳定局局长孙天奇在“数字金融领域监管技术探索与应用研讨会”中提到，互联网存款产品业务发展过程中，产品规模快速增长，存款结构发生重大变化。 诸如风险机构的进入，流动性依赖性的增加以及银行间融资替代效应的出现等趋势，带来了涉及存款营销行为，非法促进存款保险保护，当地法人银行违反业务发展的地理限制等问题。中小型银行在流动性管理方面的挑战。
12月18日，蚂蚁金服的支付宝（Alipay）率先从互联网存款产品中除名。 腾讯力腾，京东金融，杜小曼金融，陆金所，天兴金融，滴滴，美团和360you Wealth也停止添加新产品。 互联网存款产品。
苏小瑞指出，尽管互联网存款业务也会影响互联网平台，但受“通知”影响最大的集团可能是中小型银行，因为中小型银行的资金补充渠道不如中和大型银行一样好，它们更多地依赖在线存款。 将面临挑战。
苏小瑞建议，今后商业银行需要弄清业务结构和规模，加强银行间同业拆借，以减轻监管的影响。 认真评估流动性匹配率，优质流动资产充足率，核心债务率等重要监管指标等监管指标，进行压力测试； 加强收入结构平衡，做好客户精细化经营，大力发展自营渠道，通过手机银行，微信银行等新方法提高自身的经营能力； 当地法律银行他们应该坚持自己的当地地位，并在自己的能力范围内进行密集的培养。
“下一步是维持和压制并与解封相结合，并努力拓宽中小型银行的债务渠道和债务来源。” 董锡苗说。
本报，新闻记者叶英鹤