原标题：住房贷款减少，消费贷款增加，信贷分配结构材料优化
●本报记者欧阳建焕
展望2021年银行信贷的发展方向，许多业内人士表示，在政策引导下，银行信贷结构有望得到优化，信贷资源将向包容性金融和制造业等实体经济加速发展。 预计房地产贷款增速将下降。
贷款重点：小型和微型+制造业
自2021年以来，支持小型和微型企业发展的政策不断增加。 例如，中央银行和其他五个部门最近明确表示，包容性小微企业贷款递延本息支付政策和包容性小微企业信贷贷款支持政策都推迟到2021年3月31日。
这意味着在2021年，对小微企业信贷融资的支持将不会减弱，并且对小微企业的包容性贷款规模有望进一步扩大。 浙江某农村商业银行负责人表示，该行到2020年将再安排新贷款近50亿元。 与农业有关的贷款占90％，个人贷款占78％，公司贷款占22％。 到2021年，信贷投资仍将以“支持农业和支持小规模支持”为基础，并将主要投资于与农业有关的私营小微型企业。
基础设施和制造业也是2021年银行信贷支持的重点。中国银行研究院报告认为，到2021年，中长期贷款有望保持快速增长。 银行业将增加相关领域的信贷投资，为基础设施投资，制造业产业链转型升级，智能制造等新的经济模式提供金融支持。 预计2021年商业银行的中长期贷款将保持较快的增长速度，贷款占贷款比重有望超过70％。
消费贷款将增加
业内人士预测，在个人贷款领域，消费贷款将增加。
华泰证券分析师沉娟表示，消费在拉动经济中的作用将得到进一步重视，与消费有关的优惠政策有望出台。 预计银行将增加消费贷款和信用卡支出。
前述报告提出，到2021年，在“双周期”的新发展模式下，消费将进一步在促进国内外“双周期”方面发挥关键作用。 2021年，个人短期消费者信贷余额将同比增长约15％，个人消费贷款（包括购房贷款）将同比增长近20％。
中央银行最近发布了关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知。 公告指出，自2021年1月1日起，信用卡透支利率将由发卡机构和持卡人通过独立协商确定，并取消信用卡透支利率的上限和下限管理（即是，上限是每日利率的五分之一，而下限是每日利率的万分之一。是五的0.7倍。
业内人士认为，放开信用卡透支利率将指导商业银行进行市场定价，促进信用卡服务的创新和升级，并在鼓励消费和扩大内需方面发挥积极作用。 中国中部城市商业银行零售部门负责人表示，取消透支利率要求可以促进信用卡利率的市场化，并提高区分价格的能力。 预计一些银行将降低透支利率以争夺市场份额。 银行信用卡透支利率很可能呈现下降趋势。
抑制房地产融资
业内人士预测，2021年的信贷准备将呈现“持有和压力”的趋势。 根据有关房地产贷款集中管理的新规定，房地产融资数据将下降。
东方金城首席宏观分析师王庆表示，自2020年下半年以来，陆续出台了与控制房地产融资有关的政策。 “预计新的房地产贷款额度将在2021年进一步压缩。到2021年底，房地产贷款的增长率将从2020年9月底的12.8％降至约9％。其中，占主体的住宅抵押贷款增长率将下降至12％左右，公司房地产开发贷款的增长率将保持较低的个位数增长，而公司房地产开发贷款将继续负增长。”
财新证券分析师周策认为，不同银行之间房地产贷款比例上限的差异会导致银行之间信贷结构的调整。 房地产贷款余额超过限额的银行将选择专注于制造业和其他领域，并适当调整公司和零售业务的比例。
据华东一家大型银行二级分行负责人介绍，总行将根据增量限额法，在2020年向该银行发布房地产限额。 截至2020年11月，该行公司房地产贷款余额占贷款总额的5.5％，较年初下降0.77个百分点。 预计到2021年，房地产贷款增速将放缓。净债务率高，短期债务率压力高的房地产公司将面临更大的融资压力。