中国银行业监督管理委员会发布了规范健康保险业务的文件-
短期健康保险不能保证续签
本报记者于勇李晨阳
近年来，健康保险业务发展迅速，年均增长30％以上，受到了社会各界的广泛关注。 短期健康保险发展迅速，但也面临一些突出问题。 首先，某些产品缺乏定价基础，保险范围扩大了； 第二，一些公司有不规范的销售行为，将短期健康保险作为长期健康保险销售，一旦损失率超过预期，就会停止销售产品，严重损害消费者利益； 第三，承保要求不规范； 第四，无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。 最近，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称“通知”），以规范虚假的高额保险，不定期的销售承销，无序竞争。
《通知》规定的短期健康保险，是指保险公司向个人出售的为期一年或更短的健康保险，其中不包含有保证的续签条款。 团体保险业务除外。 中国银监会有关负责人表示，《通知》以问题为导向，着眼于行业短期健康保险业务发展中的突出问题，采取有针对性的监管措施，弥补了我国保险业的不足。监管制度，向行业明确传达短期健康保险业务规范化经营的信号，为行业健康保险业务的可持续发展提供了制度保障。
“保证更新”边球无法播放
记者在采访中获悉，互联网上许多流行的短期医疗保险都使用“可再生至80岁”和“可再生至终身”等口号。 《通知》指出，严禁保险公司通过异形产品设计以“短期保险，长期保险”误导消费者。 显然，短期健康保险不能保证续保，并且不允许使用容易与长期健康保险相混淆的词语，例如“自动续约”，“承诺续约”和“终生期限”。
互联网保险专家兼保险经纪人张大帅在接受《经济日报》记者采访时表示，短期健康保险产品的保险期限一般为一年或更短，且不能保证续签。 保险期超过一年或包括保证的续保责任的健康保险属于长期健康保险。 同时，对于成本补偿型健康保险产品，其责任遵循损失赔偿原则。 所产生的医疗费用不能重复申索，不建议消费者重复购买类似产品。
清华大学国家金融研究所中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳认为，《通知》非常注重问题和解决问题，规范了短期健康保险的不规范行为。在销售和索赔方面。 例如，不允许在“保证续签”中打侧球，这与长期医疗保险有所区别。 尽管商业医疗保险提供有保障的续签以保护客户的利益，但这是各国政府监管机构的指导方向，但是目前，我国的财产保险公司只能经营一年或一年的短期健康保险。减。 这只是一个好产品。 推销“保证更新”不利于市场的健康发展。 2019年修订的《健康保险管理办法》赋予保险公司调整保险费率和鼓励发展长期医疗保险的权利。 这表明，在产品和市场发展方面，政策监管者已经考虑了长期医疗保险的趋势，但它肯定不能以短期保险担保更新的形式存在。
剑指理赔，低赔率，高顽固疾病
去年12月，中国银行业和保险监督管理委员会副主任黄宏在国务院的定期政策简报中表示，尽管短期健康保险的承保金额很高，但实际可支付的金额相对较高规模小，并且存在无序竞争和价格战。 问题。 在这方面，《通知》明确要求保险公司的产品定价应有定价依据，并且不得设置严重偏离理赔经验的数据基础的虚增保险金额。 同时，要求保险机构在公司官方网站上定期披露短期健康保险业务的整体综合损失率，并接受社会各界和保险消费者的监督。 清华大学国家金融研究所中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生认为，当前行业的短期健康保险有“汽车保险”的趋势，即损失率不高。高，费用率高，消费者保护成本是低比例的一部分，这与国际经验中高损失率和低费用率的综合成本结构背道而驰。
此外，该《通知》禁止保险公司“空心化”承保和索赔“承保”，这损害了保险消费者的利益。 要求保险公司规范健康通知信息的设置，并且健康通知信息的设置不得违反一般医学常识。 许多业内人士告诉记者，这些监管要求是很有针对性的。 在此之前，某些健康保险产品的保险过于宽松，理赔要求过于严格。 这将导致某些短期健康保险产品的拒绝率增加，投诉增加，这将影响整个行业的发展。
需要提醒产品权利和义务
在产品组合销售和暂停方面，《通知》强调，严禁保险公司将产品组合销售转让为捆绑捆绑销售，限制消费者购买产品和服务的权利，侵害保险消费者利益。 。 严禁保险公司任意停止销售保险产品，以弥补因激进经营造成的损失，损害保险消费者的利益。 保险公司必须通过公司的官方网站和即时消息公开披露具体的产品停产原因，停产时间和后续服务措施。
值得注意的是，《通知》提出建立短期健康保险提醒制度，要求保险公司在销售短期健康保险产品时向投保人提供保险说明，并强调重要的产品权利义务。保险消费者要注意。 ，防止销售人员的误导性行为，损害消费者自身利益。 同时，明确规定了最低现金价值计算标准，以及保险公司在发布《通知》之前已经批准或者备案的不符合本《通知》要求的短期健康保险产品。将在2021年5月1日之前停止销售。
中国银行保险监督管理委员会有关负责人表示，《通知》的发布将有助于指导短期健康保险业务的规范发展，保护消费者的合法权益，并有助于维护公平和公正。合理的市场竞争。 下一步，中国银行业和保险监督管理委员会将继续完善监管规则体系，巩固保险公司管理的主要职责，监督保险机构规范业务运作，提高管理水平，有效维护银行的合法权益。保险消费者，更好地满足人们对健康保护的需求。 魏晨阳认为，未来将呈现短期健康保险和长期健康保险双赢发展的格局。 短期健康保险具有产品设计灵活，杠杆率高，无更新压力的特点，而长期健康保险具有提供可调整利率的长期保护和与健康管理更好融合的特点，可以适应不同的消费者。 多样化的需求。