原标题：促进消费金融公司差异化发展
董锡iao（招商银行首席研究员）
历史和国际经验表明，在一国经济成熟的过程中，家庭消费数量和质量的增长将成为经济增长和结构升级的重要动力。 在构建“双周期”发展新格局的过程中，消费金融将在促进消费和扩大内需方面发挥积极作用。
作为一家银行金融机构，消费金融公司是消费金融市场中的一个重要主题，它以平坦灵活的机制以及丰富灵活的产品为大众客户的日常消费提供支持。 自2009年启动试点计划以来，我国现已正式开设了近30家消费金融公司，许多其他机构也在筹备中。 总体而言，消费金融公司发展稳健，稳健，产品和服务不断完善，发展态势良好，在多层次的消费金融服务体系中发挥着重要作用。 但是，随着消费金融市场竞争的加剧，消费金融公司面临越来越大的竞争压力，一些消费金融公司在运营合规性和发展稳定性方面面临挑战。 随着数量的增加，消费金融公司的发展方向，业务模式和客户定位也将有所区别，并应实行区别监管。
在这种背景下，中国银行保险监督管理委员会于2020年1月13日发布了《消费金融公司监管和评级办法（试行）》（以下简称《办法》），非常及时，必要。 《办法》将有助于完善消费金融公司的监管体系，引导消费金融公司加强风险防范和控制，健康稳定发展。 《办法》规定了对消费金融公司的监督和评级。 消费金融公司的评级从高到低分为1至5级。 对于评级不同的消费金融公司，将采取不同的监管措施，这将有助于奖励优缺点。 ，体现了差异化监管的原则和方向。
从评级要素的角度来看，《办法》涵盖公司治理与内部控制，资本管理，风险管理，专业服务质量，信息技术管理等五个项目，权重分别为28％，12％，35％，15％。 ，分别为10％。 其中，公司治理，内部控制和风险管理的总比重高达63％，突出了公司治理和风险管理的重要性，符合消费金融公司的现实，并具有针对性和指导性。
近年来，改善中小型金融机构的公司治理一直是监管机构的关键任务。 从实际情况看，一些消费金融公司的公司治理不够健全，内部控制机制还不完善，存在一定的问题。 下一步，消费金融公司应高度重视公司治理，进一步完善公司治理体系，理顺公司治理运行机制，完善内外部监督机制，提高内部控制水平。 同时，消费金融公司应建立全面的风险管理体系，在事件发生之前，之中和之后加强风险防范和控制，加强信息技术管理和服务质量管理，提高风险管理水平和能力。
应该说，最近的一系列政策措施将有助于规范消费金融市场的秩序，预防和控制各种金融风险，保护消费者的合法权益，更好地促进其健康可持续发展。 特别是，规范大型互联网平台的垄断行为和无序扩张将有助于创造更加公平合理的竞争环境，这对中小型金融机构和科技公司是有利的。 因此，我们必须对最近的监管态度和监管行为有正确的认识。
2020年11月，中国银行业监督管理委员会办公厅发布了《关于促进消费金融公司和汽车金融公司提高可持续发展能力，提高金融服务质量和效率的通知》（以下简称“ 《通知》，要求消费金融公司等。在阐明其定位和业务模式的同时，还引入了针对性措施，例如适当降低准备金的监管要求，拓宽基于市场的融资方式以及增加资本补充方式。 《办法》和《通知》进一步明确了监管原则和要求，加大了政策支持力度，将进一步促进消费金融公司的长期稳定发展，增强消费金融的高质量发展和能力。服务实体经济。
消费金融并非自然而然的包容性金融，但消费金融公司应成为包容性金融的重要提供者。 面对这种流行病和经济衰退的双重压力，我国的消费者金融公司应通过对客户和服务实体的让步等措施，努力实现包容性金融的方向和使命。
金融科技是消费金融的核心竞争力。 2021年，消费金融行业应深化金融技术应用，提高运营效率，适度降低信贷利率，降低客户成本，加强贷款流量监控。 消费金融公司还可以使用数字方式进行准确识别和匹配，以积极满足自营职业群体的消费金融服务需求，例如“路边小摊”和“流行商店”，从而帮助他们改善生活条件并提供帮助经济复苏与发展。
（作者：董锡苗编辑：陆月玲）