新法规侧重于虚假保费和不规则销售等悬而未决的问题。 短期健康保险业务将迎来标准化发展
本报记者钱林浩
近年来，由于其自身的快速发展，年均保费增长率超过30％的健康保险业务受到了广泛关注。 尽管保险费收入已受到新的冠状肺炎疫情的影响，但健康保险业务去年仍保持了以前的发展势头。 数据显示，截至2020年11月，健康保险业务累计实现原保费收入7642亿元，同比增长16.4％。
在健康保险快速发展的过程中，短期健康保险业务也面临一些突出问题。 中国银行业监督管理委员会有关部门负责人指出：“首先，有些产品缺乏定价依据，保险金额被夸大； 第二，一些公司有不规范的销售行为，并且将短期健康保险作为长期健康保险出售。 一旦损失率超过预期，他们将停止出售。 产品严重侵犯了消费者的利益； 第三，承保要求不规范； 第四，无序竞争，不利于整个社会形成正确的健康保险消费观念。”
为此，中国银行保险监督管理委员会最近发布了《关于规范短期健康保险业务相关问题的通知》（以下简称《通知》），以期完善健康保险监管体系，统一统一制度。行业财产保险公司和人寿保险公司的短期健康保险业务经营规则，通过加强信息披露等方式规范短期健康保险市场秩序，保护消费者的合法权益。
根据《通知》，短期健康保险是指保险公司向个人出售的为期一年或更短的健康保险，除团体保险业务外，不包含有保证的续签条款。 此外，短期健康保险业务在七个方面进行了明确的监管：产品更新，产品定价和损失率，产品组合销售，承保索偿，产品停牌，保险提醒和退保的现金价值。
具体而言，在规范产品更新方面，“通知”要求，如果保险公司开发的短期健康保险产品包括更新责任，则应在保险条款中明确规定“不保证更新”条款，并且不应该保证续订条款包含监管机构要求的提醒。 保险公司不得在容易与长期健康保险混淆的短期健康保险产品和促销材料中使用“自动更新”，“更新承诺”和“寿命限制”之类的词语。
《通知》表明，保险公司应当科学，合理地确定短期健康保险产品的价格，并根据实际情况等因素合理确定短期健康保险产品的价格，免赔额，赔付比例和保险金额。医疗费用水平和索赔解决中的经验数据。 等等，不允许设置严重偏离索赔理赔经验数据的虚增保险金额。 《通知》还要求保险公司每六个月一次在公司官方网站上披露个人短期健康保险业务的整体综合损失率指标，以接受社会各界和保险消费者的监督。
《通知》还重点规范了短期健康保险产品的合并销售。 《通知》的内容要求严格禁止保险公司将产品组合销售分成捆绑强制捆绑，限制消费者购买产品和服务的权利，并侵犯保险消费者的利益。 在承保索赔方面，《通知》禁止保险公司“镂空”承保，主张“承保”，侵害保险消费者利益。 要求保险公司以标准化的方式设置健康通知信息，并且不得出现设置健康通知信息的行为。违反一般医学知识等。对于产品停产，“通知”禁止保险公司随意停止销售保险产品，以补偿因进取经营和侵犯保险消费者利益而造成的损失。 保险公司必须通过公司的官方网站和即时消息公开披露产品的详细信息。 有关暂停原因，暂停时间和后续服务措施的信息。
中国银监会有关部门负责人表示，《通知》以问题为导向，着眼于行业短期健康保险业务发展中的突出问题，采取有针对性的监管措施，补充监管制度的缺陷，清楚地向行业传达短期健康状况保险业务规范化经营的信号为行业健康保险业务的可持续发展提供了制度保障。 《通知》的发布，将有助于指导短期健康保险业务的规范发展，维护消费者的合法权益，维护公平合理的市场竞争秩序。
“下一步，中国银行保险监督管理委员会将继续完善监管规则体系，巩固保险公司经营管理的主要职责，监督保险机构规范业务运作，提高保险管理水平，有效保护保险消费者的合法权益，才能更好地满足人民的健康。保障需要。” 负责人说。
此外，中国银行业和保险监督管理委员会还向购买健康保险产品的消费者提出了两项建议。 首先，建议消费者在购买健康保险产品时要仔细阅读产品条款，并注意产品的保险期限和保险责任。 短期健康保险产品的保险期限通常为一年或更短，并且不能保证续签。 保险期超过一年或包括保证的续保责任的健康保险是一项长期健康保险。 同时，对于有成本补偿的健康保险产品，其责任遵循损失赔偿的原则，由此产生的医疗费用不能重复索赔。 建议消费者在购买此类产品时注意保险条款，不建议重复购买此类产品。
其次，建议消费者合理购买健康保险产品。 购买健康保险的目的是为年轻时的老年做准备，并为现在的未来做准备。 短期健康保险的特点是短期，年轻消费者将以较低的价格购买产品。 但是，短期健康保险也有其自身的局限性。 例如，由于健康状况的变化，消费者可能会增加医疗费用的风险，并且消费者会再次购买产品。 价格将上涨，与此同时，该产品将停止销售，无法再次购买。 因此，消费者在选择健康保险产品时，不仅要注意产品的价格，还要注意产品的长期保护功能和水平。
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责任编辑：齐奇奇