信用卡透支利率取消上限和下限范围管理“华北”和“白条”将受到强烈挑战
实施透支利率范围管理四年后，再次欢迎信用卡利率改革。 中央银行最近发布了《中国人民银行关于加快信用卡透支利率市场化改革的通知》。 从2021年1月1日开始，信用卡透支利率将由发行人和持卡人通过独立协商确定，信用卡透支利率的上限和下限将被取消。 管理。 那么，解除限制后，持卡人透支利率会下降吗？ 对“ Huabe”和“ Bai Tiao”等互联网巨头的影响如何？
广州日报全媒体记者林晓丽
信用卡透支通常意味着持卡人直接从信用卡帐户借钱。 它是信用卡的基本功能之一。 此功能可为持卡人提供少量现金贷款而无需预存款，并且持卡人可以提取现金或透支。 通过转账获取资金。 现金垫款利息是从处理现金垫款之日起至付款日每月计算和收取。
以前，信用卡透支利率是通过透支利率的上限和下限来管理的。 上限是每日利率的五分之一，而下限是每日利率的五分之一的0.7倍。
这是根据中央银行于2016年发布的《关于信用卡业务的通知》。从2017年1月1日起，取消统一的信用卡透支利率标准，上下限范围管理将被更改。
当时，央行有关负责人表示，在适当的时候设定信用卡利率的上限和下限，并全面实施市场定价，将有助于发卡机构在过渡期内积累定价数据和经验。
历时4年之后，在2021年初，中央银行发布了一项取消信用卡透支利率上限和下限的文件。
中央银行还要求发卡机构应通过该机构的官方网站和其他渠道充分披露信用卡透支利率，并及时进行更新，并应突出提示信用卡透支利率以及信贷的计算和清算方法。信用卡协议以确保持卡人充分理解并确认接受，在披露信用卡透支利率时，应以显而易见的方式显示年化利率，而不仅仅是每日利率，每日还款额等。
股份制银行信用卡中心的一名相关人士表示，信用卡透支利率已改为独立协商定价，这反映了利率市场化的方向和原则。 去年发布的《商业银行法（修订草案）》提议，现行的《商业银行法》规定：“商业银行应根据银行设定的贷款利率上下限确定贷款利率。中国人民银行。” 根据中国人民银行的有关规定，存贷款利率可以通过与客户独立协商确定。”
那么，如果取消上下限范围管理，信用卡透支利率会下降吗？
记者注意到，目前银行信用卡透支的利率主要是按五分之一的日利率计算，即年化利率为18.25％，超过了目前私人贷款利率的上限15.4％。
值得一提的是，去年八月，最高人民法院调整了保护民间借贷利率的上限。 结果，以前的“两区和三区分别占24％和36％”调整为“一年LPR的4倍”。 利率保护的上限已大大降低，这也引发了市场对持牌金融机构利率调整的讨论。
当时，市场预期私人贷款利率降低后，持牌金融机构的利率也将面临巨大的下行压力。
招商联合金融有限公司首席研究员董锡苗认为，在央行放宽限制后，银行信用卡透支利率极有可能呈现下降趋势。 “但是，银行信用卡不会出现恶性的价格竞争，而且放宽并不意味着没有监管限制。而且中国的消费信贷市场足够大，未来银行信用卡的利润很小，但营业额很快。 ，但可能会进一步增加这项业务的收入。”
透支利率不会下降
信用卡市场高级研究员董铮说，通过放开信用卡透支利率，无需过多担心信用卡透支利率的恶性下降。 由于银行资金是有偿使用的，因此即使发卡银行根据市场透支利率设定价格，它也必须考虑资金成本并制定合理的透支利率标准。 透支利率将没有“悬崖”的超低定价标准。
董正说：“信用卡的灵活定价将帮助信用卡业务在信用消费领域以及与其他互联网信用消费产品的面对面对抗中占据有利位置。”
上述银行消息人士表示，取消上限和下限范围管理后，银行机构将在信用卡业务策略上有更大的差异，还将测试各种银行机构的差异化定价能力和风险控制能力。 这位知情人士还说，降低信用卡利率将降低包括互联网贷款产品（如“ Huabe”和“ Bai Tiao”）在内的持牌贷款机构的价格。
记者查询了“华部”，“白条”等互联网贷款产品，日利率大多在0.05％至0.035％之间。
但是，一位与金融技术平台有关的人士认为，大型互联网公司的产品与银行和信用卡竞争，因为它们不仅不依赖价格，而且不依赖消费方案与高消费支付之间的联系。 因此，放宽信用卡透支利率后，对这些产品的影响是有限的。
代理商预测：
我国的人均持有信用卡数量有望在2050年达到2张
Choice数据显示，截至2020年9月，我国发行的信用卡数量从2008年底的1.42亿张增至7.66亿张，增长了约440％； 信用卡总信用额从2008年底的0.98万亿增加到18.59万亿。 人均持卡数为0.55张，平均信用额度为24300元。
《天风证券业专项研究报告》指出，从人均卡持有量来看，目前中国的信用卡人均持有量相对较低。 截至2018年底，美国的人均信用卡数量为3.37，韩国，日本和加拿大的人均持有量超过2.该研究报告认为，经过十多年的快速发展发展中，国内信用卡贷款余额已从2008年底的0.16万亿元迅速增加到2019年底的7.59万亿元。预计人均持有信用卡量将达到2张信用卡左右。 2050年。贷款余额估计为23万亿至34万亿元，仍比2019年底的7.59万亿元高出2至3倍。
展开以阅读全文