四年后，银行信用卡透支利率控制政策的调整引起了业界的广泛关注。 从今年1月1日开始，中央银行将取消信用卡透支利率的上限和下限管理，以强行取消信用卡业务。 放宽信用卡透支利率的限制后，银行是否会调整利率，该政策如何影响信用卡市场，银行和持卡人，是否会扰乱互联网信贷市场，这是引起公众极大关注的问题。
为什么取消利率范围控制？
根据1月8日中央银行官方网站上发布的信息，中央银行于12月31日发布了《关于推进信用卡透支利率市场化的通知》（以下简称《通知》）， 2020年。为推动利率市场化改革，中央银行决定从2021年1月1日起，由发卡行和持卡人通过自主协商确定信用卡透支利率，并对信用卡的上限和下限进行管理。透支利率将被取消（即上限为每日利率的五十分之一）。 下限是每日利率五分之一的0.7倍，估计的年化利率范围是12.775％-18.25％。
信用卡的利润模型是利息+手续费。 持卡人在刷卡后的无息期内（最长约50天）不需要支付任何还款利息，但是在无息期之后，如果持卡人选择透支不完全还款，则透支利率将被生成。 一般透支利率远高于同期的银行贷款利率。 《北京商报》记者在多家银行的官方网站上查询，发现目前的银行信用卡透支利率基本上采用五分之一的日利率计算，估计年化利率为18.25％。
中央银行取消信用卡利率范围控制的原因也引起了业界的关注。 《北京商报》记者注意到，早在2016年4月15日，中央银行就信用卡业务相关事宜发布公告，于2017年1月1日生效，取消了当时统一的信用卡透支利率标准。 ，而是管理信用卡透支利率的上限和下限。 透支利率的上限为日利率的五分之一，透支利率的下限为日利率的五分之一，为日利率的0.7倍。 央行相关负责人也明确表示，“在适当时机，将全面实施市场定价。”
业内人士认为，近年来，在我国利率市场改革不断推进的大背景下，取消信用卡透支利率限制是利率市场改革的必要步骤。 零一研究院院长于百成指出，随着各种个人互联网信用产品的不断发展，信用识别和定价的能力不断提高，在信用识别和定价方面更加分层和面向市场。利率。 但实际上，个人Internet贷款产品类似于信用卡透支模式。 以前的信用卡透支利率间隔设置不利于信用卡业务的进一步创新。 因此，中央银行取消信用卡透支利率的上限和下限管理，是实现利率市场化方向，解开信用卡业务差异化发展的一种措施。
据高级信用卡研究人员董正介绍，《通知》的突然发布和紧急实施可以看作是2020年年底，在线小额贷款市场清理整顿后，信用卡业务将得到彻底解决。解开并完全放开。 信用卡透支利率的约束反映了央行坚决改变信用卡业务在消费金融中的地位的决心。
银行会调整利率吗？
值得一提的是，最高人民法院于2020年8月20日发布了《关于审理私人贷款案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）修正案。将在当天生效。 《条例》明确规定了以一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍（目前的一年期LPR为四倍的15.4％）为基础的私人贷款利率的司法保护上限。 可以发现当前银行信用卡透支利率高于私人借贷利率上限。 关于上述“规定”是否适用于银行等持牌金融机构，业内一直存在争议。
在这种情况下，信用卡透支利率的放开将对银行产生任何影响，银行是否会调整透支利率成为市场关注的焦点。 对此，东吴证券银行首席分析师马向云表示，在放宽利率区间后，考虑到信用卡市场竞争激烈，预计商业银行不会大规模提高利率，但可能提高一些风险表现不佳的客户的价格。 ，以达到风险与收益的匹配。 反之亦然。 一些银行可能会降低高质量客户的价格，从而打破了先前的利率下限，但是高质量客户的生息资产所占比例较低，因此实际影响可能会受到限制。 通常，领先的零售银行可以为信用卡业务更灵活地设置价格，并从利率市场化中受益。
于百成进一步指出，以后银行的信用卡业务将更具创新性，不同客户和银行内部的信用卡透支利率将显示出更大的差异。 在利率方面，总体下降的可能性很大，“不同银行的透支利率在后期会有所不同，每家银行将根据风险控制水平进行动态调整。持卡人将优先考虑选择低利率的信用卡透支。”
如何影响信用卡市场和持卡人？
自1985年我国第一张信用卡诞生以来，我国的信用卡行业发展迅速。 根据中央银行公布的数据，截至2020年9月，我国人均持有信用卡和借记卡0.55张，信用卡贷方余额为7.76万亿元，比上月增长3.54％ 。
那么，“通知书”的发行将如何影响未来的信用卡市场和持卡人，又是否会扰乱互联网信用市场？
在白城看来，放开信用卡透支利率可以增强信用卡的吸引力，这有利于进一步激活信用卡用户，也将与其他个人互联网信用产品竞争。
《通知》的发布是信用卡业务重新获得市场主流地位的重要措施，互联网信用消费类产品的透支利息也为每日五分之一的利率。灵活定价，以便利信用卡业务。在信用消费领域，它在与其他互联网信用消费产品的正面对抗中具有有利的地位。”
但是，董正也指出，客观上讲，信用卡透支利率的市场化只是信用卡业务重返市场的充分条件之一。 毕竟，通常使用透支利率的用户仍然是少数。 透支利率对全额还款的用户影响很小，因此该政策的范围也受到限制。 信用卡业务能否在“通知”的帮助下重组，重新获得失去的市场地位和空间，更多地取决于发卡行调整信用卡业务策略以与时俱进，增强自身业务实力，以及升级其产品。 市场竞争力。
北京商报记者孟凡霞马Di返回搜狐查看更多
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