关于房地产贷款集中度的新规定显示，抵押贷款配额将继续收紧
作者：陈宏杰
房地产信贷的红线再次被设定，针对银行差别化住房贷款的“五级分类”控制模型的正式启动，开创了2021年中国房地产市场调控的第一步。
近日，中央银行和中国银行业监督管理委员会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度的通知》（以下简称“新规定”），规定中资法人要求银行业金融机构核算其房地产贷款余额和个人住房贷款余额的比例，应当符合中国人民银行和中国银行业保险监督管理委员会确定的管理要求。相应的上限由中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会确定。
华北和华南地区的许多银行家告诉《中国商业报》，去年上半年，银行的抵押贷款额度相对宽松。 从下半年开始，为响应监管要求，抵押贷款额度开始收紧。 上述新规定出台后，抵押贷款额度将进一步收紧，这将影响一些银行在2021年第一季度的资产配置。“在去年年初，银行将在房地产上投入大量资金。房地产贷款和个人住房贷款的“良好开端”。 但是，变化将在2021年第一季度发生。” 很多人说。
来自华中地区一家城市商业银行的另一名人士告诉记者，目前，该银行的抵押贷款额度还不紧张，但预计春节后将采取一些行动，以减少个人住房贷款业务的比例。
另一位大型国有银行家表示，在新规定中加强监管的目的是促进房地产市场和金融市场的稳定健康发展。 将来不可避免地会增加抵押贷款配额，但是抵押贷款配额的总数不一定会减少。 在资产配置方面，监管仅旨在将银行抵押的比例控制在一定的合理空间内，并设定过渡期以确保政策的顺利实施。
抵押行将继续收紧
“住房贷款规模收紧自2018年以来一直是一个问题，主要受到国家法规的影响。上述新法规进一步明确了各家银行房地产贷款比例的上限，并为下一步提供参考。各个银行抵押的步骤，最初的模糊概念已经成为一个明确的指标，新法规出台后，肯定会对一些银行，特别是那些徘徊在上限的银行产生影响。无法在2021年之前释放其储备业务并调整其年度任务计划。重新计划市场情况。” 华北一家大型国有银行分行的个人贷款负责人告诉《中国商业报》记者。
上述新规定明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围，管理要求和调整机制。 考虑到资产规模，银行机构类型等因素，分别设定房地产贷款余额比例和个人住房贷款余额比例两个阶段的上限，设置超过上限的机构过渡期；建立区域差异调整机制。
具体而言，新法规在五个层次上划定了10条红线。 其中，一线中资大型银行，房地产贷款和个人住房贷款的上限分别为40％和32.5％。 第二类中资银行，上述两个比例的上限分别为27.5％和20％。 第三级中小型银行和非县级农村合作社的上限分别为22.5％和17.5％； 县级四级农村合作社，上限分别为17.5％，12.5％。 第五级村镇银行，上限为12.5％，7.5％。
负责人说：“与2020年下半年相比，我们目前的配额更加紧张。实际上，到2020年上半年，银行抵押贷款配额仍然相对宽松，配额将从中后期收紧。七月。”
一家房地产机构的另一人告诉记者，他尚未收到有关该银行个人贷款业务的任何信息。 对于个人购买者，无需过多担心。 毕竟，在经济低迷时期，个人住房贷款对于银行来说是更有希望的资产。
易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《中国商业报》记者，目前，某些地区抵押贷款额度很紧，但可能与新规定没有太大关系。 原因更多是由于先前贷款规模的快速控制。 增加。 预计春节后，抵押贷款额度将进一步收紧，但额度收紧并不意味着配额的减少，这主要体现在比例的减少上。 此外，抵押贷款交付的速度和抵押贷款交付周期也将发生变化。
CBN记者早在2020年9月获悉，一些大型银行已收到通知，监管机构最近要求大型商业银行减轻压力并控制房地产贷款（例如个人住房抵押贷款）的规模。 年度与住房有关的新贷款不能超过所有新贷款的一定百分比，可能约为30％。
2020年12月2日，中国银行业和保险监督管理委员会主席郭树清发表了署名文章，指出自上个世纪以来，全球130多个金融危机中有100多个与房地产有关。 在2008年次级抵押贷款危机之前，美国房地产抵押贷款当年超过GDP的32％。 目前，我国房地产相关贷款占银行贷款的39％，大量债券，股权，信托等资金进入房地产行业。 可以说，就现阶段我国的金融风险而言，房地产是最大的“灰犀牛”。
“目前，房地产金融监管实施严格的监管政策，预计不会在2021年放松。但是，监管强有力地支持了房屋租赁市场，并且上述新规定将房屋租赁相关贷款纳入了计算范围。房地产贷款的比例。旧社区的改造和出租房屋的改革可能得到政策的支持。” 严跃进说。
银行股继续飘绿
1月4日，银行股全线走绿。成都银行，兴业银行，郑州银行许多银行跌幅超过4％。 1月5日，银行库存继续下跌。 就上海和深圳股市而言，银行业下跌了0.66％。 在近40家上市银行中，只有8家银行的股价小幅上涨。
“自2021年股市开放以来，银行股的走势一直不太好，这与上述新规定的出台有很大关系。尽管长期以来一直在期待该行业的形成，的登陆系统影响了投资者的情绪。” 一家城市商业银行的消息人士说。
一份经纪人报告显示，截至2020年上半年，按个人住房贷款的比例，有39家银行（6家主要银行，9家股份制银行，15家城市商业银行和9家农村商业银行）占个人住房贷款的比例。上市银行贷款余额有9家公司超过了相应的监督预警水平。 从房地产贷款的比例来看，39家上市银行中有12家超过了警告线。 四家银行超过两个百分点，另外八家银行超过两个百分点，它们主要是第一和第三层的银行。 （不排除与房屋租赁有关的贷款，因此数据很高）。
金融监督研究所副所长周一琴告诉记者，从短期来看，应该说总体比率是参照银行房地产贷款的现状确定的。 大多数银行都在指标范围之内，只有少数相对积极的银行受到了影响。 但是它也提供了足够的弹性空间来缓冲。 因此，它不会对商业银行的短期经营状况产生重大影响。 但是，值得注意的是，该政策是由中央银行和中国银行业和保险监督管理委员会共同发起的，并已纳入中央银行的宏观审慎管理中，这将进一步改善对房地产信贷的监控。 达到新的高度意味着，将来，商业银行希望大幅改变房地产信贷的可能性进一步降低。
“这一信号具有很强的影响力。对房地产信贷的挤出效应将非常明显。同时，由于房地产行业在商业银行贷款中所占比例很高，因此资产质量目前总体良好，这直接降低了该银行的未来绩效毛利。改进的期望。” 周义琴说。
关于建立房地产贷款集中度管理制度对房地产市场的影响，中央银行和中国银行保险监督管理委员会在回答记者时表示，目前，大多数银行金融机构符合管理要求，并且中国人民银行和中国银行业监督管理委员会要求他们稳步发展房地产。 在贷款业务中，房地产贷款和个人住房贷款比重基本稳定。 超出管理要求的银行金融机构，必须合理选择业务调整方式，每年合理分配业务调整规模，以确保调整节奏相对稳定，调整工作有序有序。 面临减少过渡期压力较大的单个银行，要有所区别，以确保政策的顺利实施。
在“不投机谋生”的背景下，这次针对住房贷款设立的“五级分类”，与去年住房企业的三个红线一起，共同组成了房地产金融监管体系。
2020年8月，住房和城乡建设部与中央银行在京召开了重点房地产公司座谈会，为重点房地产公司的资本监督和融资管理制定了三级规则。 “三红线”：房地产公司预收账款后除去资产和负债的比例不超过70％； 净负债率不超过100％； “短期现金债务比率”不少于1。
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责任编辑：李彤