原标题：新的重磅炸弹法规继续发酵住房贷款“多余的”银行库存暴跌！ 个人抵押贷款申请会受到影响吗？
概要
[Heavy new regulations continue to ferment housing loans “exceeded” bank stocks plummeted! Will personal mortgage applications be affected? ]以前被市场看好的银行业如今几乎全部是绿色的。 截至收盘，成都银行跌幅超过8％，其他八只银行股跌幅超过3％。 市场分析人士认为，这可能与监管部门决定加强对商业银行房地产贷款集中度的管理有关。 （上海证券报）
以前是市场乐观的银行今天，该板块几乎都是绿色的。 截至收盘，成都银行下降超过8％，再下降8银行该股下跌超过3％。
市场分析师认为，这可能商业银行房地产贷款集中管理的决定是相关的。新法规要求分箱设置房地产贷款余额比例上限和个人住房贷款余额比例上限降低银行房地产融资风险敞口。
记者注意到，大多数股价大幅下跌的银行的抵押贷款余额都超过了“超标准”。个人住房贷款和房地产开发贷款是银行零售和企业业务最优质的业务。 分析人士认为，由于上述原因商业银行资产结构将面临重大调整。
银行或住房贷款余额比例“超标”
2020年12月31日，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度的通知》（以下简称《通知》），建立银行金融机构房地产贷款集中管理制度。 设置房地产贷款余额比例上限和个人住房贷款余额比例上限。 该通知将从2021年1月1日起实施。同时，对于比例超过标准的银行，将设置两年或四年的调整过渡期。
根据对房地产贷款集中度的管理要求，房地产贷款余额占比的上限和个人住房贷款余额占比的上限分为五个等级：大中国人为40％和32.5％。银行； 中型中资银行分别为27.5％和20％； 中资小银行和非县农村合作机构分别为22.5％和17.5％； 县农村合作社分别为17.5％和12.5％； 村镇银行分别为12.5％和7.5％。
如今，银行库存下降，其中大多数是抵押贷款过多的银行。
数据显示，当前个人住房贷款余额比例（来自2020年半年度报告的数据）明显高于标准。建设银行，招商银行，邮政储蓄银行，兴业银行，江苏银行，成都银行，郑州银行，青岛银行，厦门银行。
东吴证券银行业务主管分析员马向云在最新报告中认为，大中型银行受到政策的影响更大。 根据2020年半年度报告中的数据计算，有10家上市银行的住房贷款比例超过了标准，有11家房地产贷款比例超过了标准。
总体而言，住房相关类别的相对压力超过了标准招商银行。 根据马向云的计算，招商银行到2020年6月，个人住房贷款占比25.5％，超出标准5.5％，房地产贷款占比34.3％，超过标准6.8％，并给予该政策4年调整期。
在中小型银行中成都银行银行的调整压力相对最大，个人住房贷款和公司贷款明显超出标准。 根据成都银行2020年半年度报告，该行个人住房贷款占比26％，比标准高8.5％。
马祥云认为，住房贷款招商银行客观上，它具有一定的影响。 抵押贷款目前是商业银行的优质业务。 尽管收益率不高，但不良率很低，资本消耗非常小（50％转换为风险资产）。 他还相信招商银行零售产品我们认为，消费贷款和个人商业贷款可能会取代抵押贷款，并在未来几年成为新的零售贷款。主力。
也有一些银行没有相关的调整压力，例如，浙商银行，宁波银行，常熟银行等等，房屋贷款股票很少。 统计显示，这三家银行的个人住房贷款余额分别占5.94％，1.08％和7.81％。
根据新规定，个人抵押贷款申请将如何处理？
股票银行客户该经理告诉记者，目前没有进一步调整个人抵押贷款配额的通知，但配额控制政策一直在继续。
“总体上，主要银行的抵押贷款额度已经很大，而股份制银行的抵押额度相对较小。利率现在它是相对统一的，预计不会进行重大调整。 “客户经理据称，由于银行的个人抵押贷款比例没有超过“红线”，因此整体压缩个人抵押贷款额度的可能性不是很高。
业内人士认为，在个人住房贷款比例上限的压力下，银行可能倾向于限制和贷款。利率，借阅周期和其他合规性调整。 但是，这项新的住房贷款法规对微型个人住房贷款市场的影响仍然有限。
根据Essence Securities的数据计算，从2020年半年度报告的数据来看，披露半年度报告的35家上市银行中有10家需要降低房地产贷款或个人住房贷款的比例。中小型银行主要是。 假设不符合标准的银行将在监督给予的最大宽限期内平均打破降压目标，预计个人住房贷款余额将减少约3500亿元。 个人住房贷款余额的压力下降可能会对房地产销售方面造成轻微干扰。
“关键是看总量，而不是绝对量。” 上海中原房地产市场分析师卢文熙表示，新的住房贷款法规对个人住房贷款市场影响不大，但不会产生重大影响。
陆文熙认为，新的住房贷款规定的主要制约因素是住房贷款比例过高的银行，而不是每家银行住房贷款的绝对价值。 对于特定的银行，相对于总贷款额中的“大水管”，个人住房贷款作为“小水管”的比例可以根据“大水管”的总额进行调整。 可能有许多中小型银行触及了“警告线”。 例如，超过招商局“红线”的银行将对其个人抵押贷款进行某些调整，例如降低未来的贷款额。总体上，在国家现行政策的调整下，不会有任何调整。 2021年银行业个人抵押贷款限额的重大变化利率它还将保持稳定的水平。
上海易居房地产研究所所长严跃进表示，集中度限制并不意味着个人抵押的绝对规模会下降。 如果考虑到房地产市场随后的变化，在一些新兴的房地产市场中，一些小型银行可能仍然有机会适当提高其比例上限，但大多数银行可能会收紧它们。
资产结构将面临重大调整
近两年来，在“不炒房”，“防范化解金融风险”的宏观调控下，监管部门严格控制了房地产业的融资。
关于上述新规定，股份制银行房地产营业部人士向记者透露，2019年监管部门实际上有窗口指导。 尽管对余额比率没有明确的上限，但对投资的增长率有一定要求。
2020年，指导信用资源支持实体经济，监管机构进一步限制房地产企业增加杠杆率，为房地产项目设置“三个红线”，即排除预收款后的债务与资产比率不得大于70％，净债务比率不得大于100％，以及现金短期债务比率小于1倍。
在商业银行的零售和公司业务中，个人抵押贷款和房地产开发贷款是最好的业务类型。 目前，逐步收紧与房地产有关的金融监管政策对商业银行的经营产生了相当大的影响。
“去年，我们一直在研究对房地产行业上游和下游的信贷授予，但是经过一年的努力，结果微乎其微。” 上述人士说，其他资产投资和收入的增长很难与房地产相比。
一家小型城市商业银行向公共部门负责人告诉记者，该银行也面临着调整住房相关贷款的压力，但它也恰好借此机会调整其资产结构并在未来着重于标准化。键，以及一些关键行业，例如教育，医疗保健，制造业等。
结合上述新规定，到2021年及未来，大多数商业银行将不可避免地需要更大程度地调整其贷款结构，有些商业银行甚至将面临更大的压力。
马向云说，作为区域性中小城市商业银行，成都银行近三年来净增幅人民币在贷款中，住房贷款始终占25％至30％。 如果未来需要调整贷款结构，则有望向公司业务和小微贷款倾斜。新贷款个人住房贷款的比例需要降低到5％以下，而房地产行业公司贷款需要减少到0％。
（来源：《上海证券报》）
（负责人：DF537）
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