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中国经济网编者按：中国银行业和保险监督管理委员会昨天发出风险警告，金融消费者必须树立理性的消费观念，合理使用贷款产品，选择正规的机构和正规的渠道获得金融服务，并警惕隐藏过度贷款营销背后的风险或陷阱。
中国银行业和保险监督管理委员会消费者保险局指出，一些机构或在线平台单方面强调了有利条件，如低利率，无息期和零息分期付款。 但是，所谓的“零利率”并不意味着零成本。 通常有“服务费”，“手续费”和“逾期计费”。 此类产品的实际综合年化利率可能很高。 一些市场营销故意掩盖了借贷的实际成本，侵犯了消费者的知情权，人们很容易误解或理解。 在这方面，中国银行保险监督管理委员会提醒我们，必须坚持从实际需要出发，树立合理的生活消费观念，远离过度借贷和消费营销的陷阱。
中国银行保险监督管理委员会提醒过度借贷的风险
据新华社报道，中国银行业和保险监督管理委员会网站于12月29日报道，一些在线平台使用各种在线消费场景来过度销售金融产品，例如贷款或信用卡透支以诱使过度消费，从而获得大笔交易。客户数量。 对此，中国银行保险监督管理委员会发出风险警告，树立合理的消费观念，合理使用贷款产品，选择正规机构和正规渠道获取金融服务，并警惕过度借贷营销背后的隐患或陷阱。 。
一种是不正确的信息披露，存在误导销售的风险。 一些机构或在线平台单方面强调有利条件，例如低日利率，无息期和零利率分期付款。 但是，所谓的“零利率”并不意味着零成本。 通常有“服务费”，“手续费”和“逾期计费”。 此类产品的实际综合年化利率可能很高。
第二是过度的包装营销，陷入盲目和不受控制的消费陷阱。 一些机构过分提倡借贷消费和在各种消费场景中享受更高享受的概念。 过度销售和过度包装贷款产品的这种行为很容易导致不受控制的消费。
第三是过度收集和滥用客户信息，存在使用不当和泄露个人信息的风险。 一些在线平台的在线贷款营销无视消费者的利益，使用“土味”和“精彩”广告来吸引流量并提取客户信息。
第四是无序放贷，导致债务过多。 一些在线平台声称贷款程序很简单，诱使消费者点击。 一些机构甚至向未成年人，在校学生，低收入群体等提供过多贷款，进行暴力收款，假装为司法当局以及恶意收款，以借款人的亲戚和朋友为对象。 馆藏收集引发了一系列家庭和社会问题。
针对这些过度借贷的消费者营销行为，中国银行业和保险监督管理委员会提醒我们，必须坚持实际需求，树立合理的生活消费观念，远离过度借贷的消费者营销陷阱。 。
一种是理性消费，并尽我们所能。 有必要仔细了解贷款产品的内容。 某些被夸大的营销“借贷消费”，“高级享受”和“追星借贷”行为不值得推广和模仿。
二是合理使用贷款产品，不要“借贷出资”或“长期贷款”。 消费者应了解在线平台贷款，类似信用卡的透支和分期付款产品，并了解与他们的权益密切相关的重要信息，例如贷款利率，条款和还款方法。 单方面宣传“利益”。
第三是从正规机构和正规渠道借钱。 有必要选择正规的机构和正规的渠道获得金融服务，并注意检查有关机构是否具有营业资格，以防止非法金融活动。
贷款产品的过度营销很容易误导年轻人
根据中央电视台的报道，亚洲金融合作协会智库研究员董锡im表示，一些非银行机构或在线平台经常利用其主导地位，使您感到利息很便宜，借贷成本很低，并诱使甚至误导您借更多的钱。 当您还清贷款时，您意识到成本实际上比银行贷款高得多。
在最近的调查中，记者还发现，为了奖励锚点，一些借款人，一些借款人直接骗取了自己的家庭钱，甚至犯罪。
不久前，警方在四川zhou州发现了一起案件。 为了奖励锚点，嫌疑人实际上在7天之内捣毁了7辆汽车以窃取财产。
Lu州市Lux县公安局刑侦大队朱国强说：“据嫌疑人说，它主要是用来奖励女主播并在网上使用的。当时他是在12月2日被捕的（当时）。 ）。我正在网吧上网，以奖励这位女主播。”
董锡苗说，许多直播平台，消费平台和网络游戏都与一些非正式的借贷平台直接相关。 当您用完钱时，将被诱使您从贷款平台借钱以继续消费。 学生甚至一些未成年人常常会抵制低下的权力，无法承受诱惑，容易被误导，从而陷入借款陷阱，借款更多。
据《中国科技新闻》报道，今年11月，中国银行保险监督管理委员会和中央银行发布了《网上小额贷款管理暂行办法（征求意见稿）》。 《办法》的主要内容包括：一是明确网上小额贷款业务定义和监管制度明确了网上小额信贷业务应主要在注册所在地的省级行政区域内开展。 未经中国银行业监督管理委员会批准，不得在省级行政区域内开展网上小额信贷业务。 二是厘清经营在线小额信贷业务的注册资本，控股股东和互联网平台应满足的条件。 三是规范业务运作规则，对网上小额贷款，贷款用途，联合贷款，贷款登记等方面提出了相关要求。 第四是督促经营网上小额信贷业务的小额信贷公司加强经营管理，规范股权管理，资本管理和消费者权益保护工作，依法收集和使用客户信息，不诱使借款人超债。 第五，明确监管规则和措施，督促监管部门提高监管有效性，对违法违规行为追究法律责任。 第六，明确股票业务整改过渡期的安排。
资深金融家，新浪财经舆论领袖专栏作家季少峰写道，金融技术的镀金时代已经结束。 “小额信贷公司的出资比例不得低于30％”这一条款是针对在线小额信贷，特别是蚂蚁金服的。蚂蚁集团小额和小额贷款业务的最大杠杆和利润点来自“联合贷款”。 蚂蚁金币在联合贷款中的贡献不到其自有资金的5％，有些银行甚至仅为1％。 通过360亿资产负债表内资产，这带动了1.8万亿人民币。 联合贷款极大地提高了资本回报率，并支持了蚂蚁的估值。
“目前，蚂蚁金服的杠杆率（包括联合贷款）高达60倍甚至更高，而当前的新法规支持高达16倍的杠杆率。 由于蚂蚁金服一半的利润来自高杠杆信贷业务，新规定将导致蚂蚁金服的100亿信用相关利润直接下降至约40亿元，相当于2万亿元的估值，直接估值将低于1.5万亿元。”季少峰说。
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主编：何松林