在过去的两个月中，WeBank处于“蛋壳事件”的风口浪尖，这可能是自成立以来六年来最有趣的事件。 整个事件平息后，CBN会见了此前很少公开露面的WeBank董事长顾敏。
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在将近两个小时的采访中，他没有为WeBank做太多辩护，而更多地谈论了“反思”。 他说，这项业务的“初衷”是好的，解决了许多人的痛苦，但是从结果来看，最初的考虑还不够。 “实际上，我们还有更深的义务，特别是对消费者而言。从保护的角度出发，我们需要对自己提出更高的要求，甚至需要考虑更多的极端情况。”
86％的租赁贷款已经结清，最近已经进行了很多“反思”
中国商业报（以下简称“ CBN”）：关于“蛋壳事件”的处理，WeBank于12月4日给出了最终解决方案，即蛋壳公寓的“房贷”客户收回租金后， Eggshell Apartments所欠的预付租金用于抵销客户在WeBank中的贷款，然后银行将偿还贷款。 那么，这个程序是如何产生的呢？ 对WeBank意味着什么？
顾敏：这实际上是债务偿还计划。 对于客户而言，这是我们在合法合规的前提下最大程度地保护客户权益的解决方案。 对于WeBank而言，这等于放弃个人索赔并将其转换为Eggshell的应收款。
大家都知道，从“对个人的债权”到“应收帐款到蛋壳”的变化中的权利和义务有很大的不同，债权的价值和还款顺序也有很大的不同。 从这个角度来看，我们已尽力避免所有风险。
实际上，从事件开始之初，我们就准备主动采取风险和财务措施。 我们还与事件涉及的所有各方密切沟通，并研究了相应的解决方案。 但是，由于各种因素的出现，我们最初的假设是在“最后一刻”实施的，这实际上令我们感到遗憾。
CBN：到目前为止，有多少客户已经通过该计划结算了？
顾敏：截至12月27日，已结清房租贷款13.61万人，已清算的贷款余额13.14亿元，占清算额的86％。
CBN：您刚才提到您最近做了很多“反思”。 你能告诉我们吗？
顾敏：能够。 如果我们回头看，我认为我们在此问题上的“初衷”是好的，但是在执行中确实存在一些问题。
在设计“租赁贷款”产品时，为了响应该国“不投机就住，住房供住房”的政策取向，人们认为，大城市的年轻人在面对存款和租金时将面临更大的压力。 因此，我想使用此产品来平滑年轻人的现金流量。 理所当然的是，所有银行贷款都带有利息，但是为了减轻对年轻人的压力，我们设计了一种模型，该模型不需要客户支付利息，而蛋壳将减少利息。
“租赁贷款”已积累了约60万客户，在“蛋壳事件”爆发之前，仍有约16万客户仍在贷款中。 严格来说，有3/4的客户已经享受了“租赁贷款”产品而没有任何问题。
“租赁贷款”是现场财务的产品之一，我们也进行了大量的风险控制考虑。 当时，考虑到Eggshell Apartment是长期租赁公寓行业的领先公司和具有强大股东背景的上市公司，我们选择它作为我们的合作伙伴之一。
在商业模式中，我们认为出租率和租金价格可以通过互动来支撑。 例如，当不能维持出租率时，可以通过降低租金来提高出租率，但是它没有考虑到流行因素的极端影响，即两者同时急剧下降。 通常，它不会发生，但流行病使它发生了。
该准备金足以弥补损失，并朝着“财务和方案协调”方向发展
CBN：“鸡蛋壳事件”将给WeBank带来多少性能压力？
顾敏：从整个市场的角度来看，蛋壳公寓的这部分风险资产所占比例不大。 即使所有损失都反映在今年，WeBank的2020年财务报告仍将非常稳定。 我们的拨备覆盖率仍然相对较高，利润仍将稳定增长，不良率较低。
一方面，在微银的业务板块中，“小额贷款”和“伟业贷款”等成熟产品仍占有较大份额； 另一方面，我们有一个“创新业务组合”，其中包含20-30个并行的创新子项目，每个子项目的规模都超过1亿元人民币，其中“租赁贷款”就是其中之一，排名在规模的中间。
我认为，由于这是一项创新业务，因此必然会有成功和失败。 我们为这种创新组合预留了足够的准备金，以弥补创新失败可能造成的一些损失。
在过去的一段时间里，我们发现了很多值得内部审查的东西。 例如，我应该选择哪种情况才能进入金融领域？ 以长期出租公寓业为例。 该事件已敲响了警钟。 对于涉及蛋壳之类的长期租赁公寓的租户，所有者和长期租赁公寓平台，没有明确统一的共识。 公寓是第二房东还是房东的代理人？
由于在基本的法律关系和监管框架上没有明确的社会共识，因此一旦某个环节出现问题，各方可能会表现出极端的行为。 即使我们的初衷是好的，结局也可能并不完美。 因此，在选择场景金融时，必须考虑相关场景的基本法律关系和监管框架是否健全。
另一个要点是企业的社会责任。 在我们的特定业务中，除了满足法律合规性的底线，尤其是从保护消费者的角度而言，我们还应对自己提出更高的要求。
这种“头和尾”是我们最深刻的反映。 近年来，WeBank的确发展迅速，但这一事件也深刻地提醒我们，还有很多不足之处。
CBN：在过去的一两年中，WeBank一直在探索场景金融，并通过场景推动金融需求。 发生此事件后，您的现场财务策略会改变吗？
顾敏：实际上，大多数日常财务需求都与现场相关，尤其是较大的财务需求。 因此，由于个别公司的风险，我们无法“妖魔化”财务场景。
问题的关键在于，过去，场景财务模型主要是“通过场景融资”，而不是“场景与场景相互合作”，所以我相信将来我们的模型应该更多金融或银行服务协助现场有序发展。 至少，“财务”和“方案”应该处于相对平衡的位置，而不是“偏向一侧”，而要让方案主导整个业务的发展方向。
坦白地说，在“蛋壳事件”发生后，我们进行了反思，并认为我们可能在某些地方并没有要求自己。 我们还进行了很多内部宣传。 我们希望我们的同事将继续努力，改善业务设计的要求，并考虑更多的消费者权益保护因素，以便提供更好的客户服务。
此外，可以肯定地说，我们的“创新业务组合”将继续发展。 持续创新也是WeBank的基因，也是我们存在的原因。
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