大约有7亿持卡人! 取消信用卡透支利率如何影响卡的使用? _新浪财经_Sina.com


大约有7亿持卡人! 取消信用卡透支利率如何影响卡的使用?

作者:都川

  [ 截至2020年三季度末,全国银行卡在用发卡数量87.98亿张,其中,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张。 ]

放宽银行信用卡利率,中央银行发布了信用卡透支利率的上限和下限。

最近,《中国商业新闻》的记者获悉,中央银行向各分支机构发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》),独资银行和股份制银行。 内容显示,为进一步推进利率市场化改革,从2021年1月1日起,信用卡透支利率将由发卡机构和持卡人通过自主协商确定,信用额度的上限和下限卡透支利率管理将被取消。

市场上有一阵子认为这将使拥有强大信用卡的银行受益,并且一些人认为这将对华北和消费金融产生影响。

招商金融集团首席研究员董锡苗对记者说,《通知》反映了央行进一步促进利率市场化的政策意图。 “现在无论是存款还是贷款,无论从形式上还是利率的上下限都放开了。信用卡是消费信贷的重要载体,利率定价应更加面向市场。”

利率自由化的重要一步

1999年,《银行卡业务管理办法》规定,“信用卡透支额按复利每月计算并收取,透支利率为一天的五十分之一。” 后来在2017年,中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务事项的通知》,废除了统一规定的信用卡透支利率标准,实行透支的上下限范围管理利率。 规定“透支利率的上限为日利率的五十分之一,透支利率的下限为日利率的五分之一至0.7。” 当时,中央银行表示将在适当的时候设定信用卡利率的上限和下限,并全面实施市场定价,这将有助于发卡机构在过渡时期积累定价数据和经验。

近年来,我国发行的信用卡数量一直在增加。 根据中央银行的数据,截至2020年第三季度末,全国使用的银行卡数量为87.98亿张,其中使用的信用卡和借记卡总数为7.66亿张。

这意味着“通知”生效后,透支利率的上限和下限将取消超过7亿张信用卡。

中央银行在《通知》中还指出,发卡机构应充分披露信用卡透支利率,并通过该机构的官方网站和其他渠道及时更新,并应在醒目位置注明信用卡透支利率和计算方法。和信用卡协议中的结算,以确保持卡人完全理解并确认接受。

实际上,放开信用卡透支利率的上限和下限对市场并不奇怪。 近年来,利率市场化改革逐步推进,贷款利率市场化已成为大势所趋。

2020年10月,中央银行公开征求了《中华人民共和国商业银行法(修订草案)》的意见。 利率机制第55条规定:商业银行可以根据中国人民银行的有关规定与客户独立协商确定存款。 贷款利率。 商业银行不得使用不正当手段吸收存款和发放贷款。

最近,中央银行2021年工作会议强调,有必要完善市场利率形成和传导机制,深化贷款市场报价利率改革,促进存款利率市场化。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,尽管长期以来放宽了普通贷款利率的上下限并与LPR挂钩,但信用卡利率的市场化仍然相对滞后。 放开信用卡透支利率的上限和下限是利率市场化的重要一步。

信用卡透支利率可能下降

《中国商业报》的记者打电话给多家银行,并了解到该银行尚未宣布新的信用卡透支利率标准,仍符合最初的利率规定。 也就是说,如果持卡人未能在最后还款日之前还清信用卡账单,则从一年的第二天开始,将按一天的五十分之一计算利息。

一家大型国有银行的有关人士告诉记者,目前暂无相应调整。

信用卡透支利率自由化后,是否会引发银行之间的价格战? 对银行意味着什么? 信用卡利率会上升还是下降?

以前,信用卡透支利率的上限是一天的五十分之一,年化利率为18%,下限0.7倍是年化利率为12.6%。 按照目前的市场定价水平,这是一个相对较高的水平。 行业专家认为,差异化定价将有利于信用卡市场的进一步发展。

苏宁金融研究所副所长薛红岩告诉记者,随着各种消费贷款产品利率的降低,信用卡透支利率已逐渐成为高利率的典型代表。 取消限制后,信用卡透支利率可能会下降。 的。

曾刚认为,对于银行来说,价格竞争的空间将会增加。 银行可以针对不同的客户群进行更加差异化的定价,并且对于客户而言,可以获得更好的利率优惠。

这种区别体现在两个方面。 董锡iao认为,一是银行定价的差异化。 不同的银行将根据信贷资源,发展目标和市场策略采用不同的透支利率。 中小型银行可能会通过降低利率来吸引客户; 其次,客户定价是有区别的。 透支频率高,透支额度高,信誉好的客户将获得更优惠的透支利率。

市场结构的新差异

今天,中国消费金融业的发展已进入下半年,市场需求持续释放。 随着市场参与者的多元化,信用卡所在地的消费金融市场竞争异常激烈。

  蚂蚁集团招股说明书披露,截至2020年6月30日的12个月期间,华北的每日利率可能低至约十分之二,而大多数贷款的每日利率约为四十分之一或以下。

“打开利率空间后,用户空间也将打开。信用卡可以与低息消费贷款竞争,尚科可以与消费金融公司和小额贷款公司竞争,个人贷款业务可以在银行内部统一。” 薛鸿雁说,取消利率。 限制后,信用卡部门倾向于向下调整利率,这将加强信用卡透支产品与个人财务部的消费者贷款产品之间的竞争关系。 信用卡具有用户优势和方案优势。 只要利率是合理的,它们的竞争力就会强于消费贷款。

去年12月23日,蚂蚁集团表示,华北将在不久的将来调整一些年轻用户的配额,提倡更加理性的消费习惯。

“恰恰是’Huabe’和’Bike’降低了一些客户配额。对于客户来说,将来的议价空间会较小,但会有更多选择。” 董锡苗说,信用卡利率空间开放后,灵活的定价策略,可以帮助银行加强信用卡产品创新,增强信用卡对年轻客户的吸引力。

值得注意的是,经济下行压力加上流行病的影响也对银行信用卡市场产生了更大的影响。 央行数据显示,截至2020年第三季度末,信用卡逾期半年度未偿还信贷总额为906.63亿元,较上月增长6.13%,占比为1.17%。的信用卡余额。

从政策对银行体系的影响来看,光大证券首席银行分析师王义峰认为,对于信用卡等C端服务,由于单账户信用额度不大,客户更加关注便利性,卡的使用更加粘手,对利率的敏感性较低,政策不足。为了驱使信用卡透支利率大幅度下降。 同时,银行机构可以通过增加分期付款等其他业务的分配来调整其收入结构。 总体判断是,短期内政策影响有限,对股票银行的影响略高于主要银行。 从长远来看,提高客户卡的粘性并有效控制风险是关键。

但是,此政策可能会加剧信用卡市场的新差异。

薛鸿雁认为,从行业角度看,此政策对信用卡实力雄厚的银行是有利的,并将鼓励银行在发展信用卡业务方面投入更多资源。 对于其他弱银行,消费贷款将受到强银行的信用卡业务的影响。

董锡iao强调,市场竞争将更加激烈,但不会出现无序竞争。 在取消上限和下限后,预计央行将继续通过自律机制和窗口指导来指导银行维持良好的竞争秩序。 银行还将根据自身的资本成本和风险偏好进行合理定价,并且不会打底线的“价格战”。

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责任编辑:齐奇奇

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